Презентация ПрофБанкинг

Контакты и обратная связь

Нашли ошибку? Выделите её
и нажмите Ctrl+Enter

Orphus
Сегодня 25.02.2017 года. Бизнес-школа ПрофБанкинг работает каждый день!

Потребительское кредитование в свете нового закона

дата публикации: 27.06.2014 года

Внимание! В настоящее время эта статья находится в архиве и не является актуальной.

 

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который устанавливает новые правила предоставления потребительских кредитов и займов. Изменения коснутся как кредитных организаций, так и иных финансовых организаций, которые выдают займы физическим лицам на профессиональной основе (например, кредитных потребительских кооперативов), а также лиц, получивших право требования к заемщику в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество. Закон не распространяется на выдачу потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой. Мы поговорим о том, что касается банков.

Потребительское кредитованиеПод «потребительским кредитом» закон подразумевает денежные средства, предоставленные банком заемщику на основании кредитного договора или договора кредитной линии на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Классические автокредиты, кредиты по кредитным картам и овердрафты по дебетовым картам, целевые кредиты, кроме ипотечных, и нецелевые кредиты на потребительские нужды попали под действие нового закона.

Договор потребительского кредита теперь состоит из двух частей: общих условий и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения и являются второй частью договора. А начинается договор с индивидуальных условий. К индивидуальным условиям в числе прочего относятся: размер и валюта кредита, лимит кредитования, срок действия договора и сроки возврата кредита (частей кредита, с указанием сумм), процентная ставка, цель кредита (если есть), неустойки. Такие условия должны будут фиксироваться в виде таблицы, форму которой должен утвердить Банк России. Однако, ЦБ РФ в своем репертуаре: Указание, проект которого был готов ещё несколько месяцев назад, ещё не вышло в свет, и окончательный вариант таблицы не известен. Ждем-с. Данные в таблице должны быть заполнены четким, хорошо читаемым шрифтом! Только понятия четкости и хорошей читаемости у всех разные, и как данный закон прошел антикоррупционную экспертизу – вопрос отдельный.

Индивидуальные условия согласовываются с заемщиком, и заемщик вправе взять паузу, чтобы их осмыслить ещё раз: 5 рабочих дней минимум, если сам банк не установил больший срок. Заемщик может как подписать договор, так и отказаться от него.

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

При обращении заемщика к банку о предоставлении потребительского кредита или кредитной линии в сумме 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, банк обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита и применения к нему штрафных санкций. Если банк, например, увеличивает в одностороннем порядке лимит по кредитной карте клиента, то, по-видимому, можно ничего не сообщать: заемщик в банк не обращался. Возможно, стоит предусмотреть такое уведомление априори для всех кредитов, лишним не будет.

В случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору кредита, включая открытие счета, зачисление на счет заемщика суммы кредита, должны осуществляться банком бесплатно. Банкам, конечно, удобно, когда заемщик имеет у них текущий счет, но общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договора либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Про чьи обязательства речь? «связанные с исполнением обязательств по договору кредита, включая открытие счета…» – речь про обязательства банка? А комиссия за ведение счета может быть установлена? Видимо, да, клиенты, в общем, пользуются своими текущими счетами по своему собственному усмотрению.

Банк-кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного погашения обязательств по кредитному договору в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор или по указанному в договоре потребительского кредита месту нахождения заемщика. Эту обязанность стоит осмыслить, особенно банкам, активно работающим с различными регионами, но не везде представленными. Как фиксировать место предложения заключить договор, если место называется Интернет?

Заемщик в течение 14 календарных дней (а для целевого кредита – в течение 30 дней) с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита  или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если более короткий срок не установлен договором. В договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не более чем через 30 календарных дней со дня уведомления банка о таком возврате, с уплатой процентов.

Законом установлена максимальная сумма неустоек, а также очередность направления платежа заемщика на составляющие долга. Так, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплате процентов не может превышать 20% процентов годовых от общей суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора на сумму кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств. В случае если же по условиям кредитного договора проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, то максимальная суммарная неустойка составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, то есть 36,5% годовых в обычном году и 36,6% в високосном. Этот пункт нечетко написан в законе, но мы его прочитали именно с таким смыслом, как изложили. Неустойки, однако, невысокие. И штрафы теперь в абсолютной сумме в договорах не пропишешь, поскольку заранее нельзя знать, не составят ли они случайно более установленных лимитов в процентах годовых.

Сумма произведенного заемщиком платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном выше;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством или договором потребительского кредита.

 

Полная стоимость потребительского кредита (ПСК) определяется в процентах годовых по той же формуле, что содержалась в утратившем силу Указании ЦБ РФ № 2008-У, но в платежи не включаются страховые выплаты заемщика при страховании предмета залога и не включаются страховые выплаты по прочим договорам страхования, связанным с кредитом, если выгодоприобретателем является заемщик или его близкий родственник. ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и указывается прописными (заглавными) буквами черного цвета на белом фоне (проверяем белизну бумаги?) шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора. Учитывая, что обычно используются листы формата А4, то это около 32 см2 и более, допустим, 6х6 см.

ЦБ РФ должен разделить потребительские кредиты на категории, исходя из сумм кредитов, сроков, наличия обеспечения, цели кредитования, лимита кредитования, и после этого ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение ПСК по каждой категории потребительского кредита. Происходить это должно не позднее, чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению.

Среднерыночное значение ПСК определяется как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.

На момент заключения договора потребительского кредита ПСК в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Хочется верить, что всё это принесет пользу и банкам, и заемщикам.

 

 Ссылки по теме: 

 

При цитировании, перепечатке и использовании материалов

с сайта Банковской бизнес-школы ПрофБанкинг

соблюдение Условий и гиперссылка на сайт ProfBanking.com обязательна.

Банковское дело Учиться на банкира Банковская школа

курсы повышения квалификацииУчебный банковский центрLIBORНалогиОКТМОПрофБаникнгНалогообложение банковНалоговый кодексУчетная политика409-Пбанковское делоСтавка рефинансированиявекселядепозитные сертификатыбанкбанковская школаБанковские новостиБухгалтерия и банки

Перейти в каталог Банковских статей. Также Вы можете воспользоваться поиском или Картой сайта.


Previous Next

Новости ПрофБанкинг

24 февраля 2017 года

Успейте приобрести курс «15 шагов к успеху» по старой цене!

 

Успейте приобрести курс «15 шагов к успеху» по старой цене!

Банковская бизнес-школа заканчивает модернизацию курса «Банковское дело: 15 шагов к успеху». Помимо стандартной актуализации курса, мы провели его техническое совершенствование, благодаря чему стало удобнее учиться с мобильных устройств, аудио- и видеоуроки моментально подгружаются и проигрываются, их удобнее стало прокручивать, улучшены цветовые решения, шрифт стал более комфортным для чтения с экрана, появились интерактивные уроки. Помимо этого, по просьбам наших слушателей, курс дополнен темами по открытой валютной позиции и ПОД/ФТ. Соответствующие правки коснулись вопросов промежуточных и итогового тестов, которые теперь пополнились заданиями на эти темы.

Банковские новости

20 февраля 2017 года

Банкопад в условиях оздоровления банковской системы: немного размышлений

 

Банк России утвердил изменения в План участия АСВ в осуществлении мер по предупреждению банкротства Банка «Советский», принадлежащего на 99,99% «Татфондбанку» и санацией которого занимался «Татфондбанк», но попавшего в свою очередь с 15 декабря 2016 года под мораторий на удовлетворение требований кредиторов.  Также ЦБ РФ утвердил сегодня План участия АСВ в предупреждении банкротства «Тимер Банка» (бывший АКБ «БТА-Казань»), который находится на санации АСВ почти три года и в уставном капитале которого доля в размере 9,9% принадлежит «Татфондбанку» через ООО «Газовик». В рамках реализации Планов участия с 20 февраля 2017 года на АСВ возложены функции временной администрации по управлению АО Банк «Советский» и «Тимер Банк» (ПАО).

Банковские новости

18 февраля 2017 года

Расчет взноса в АСВ за I квартал 2017 года с использованием данных новой формы отчетности 0409345

 

В связи с тем, что Указанием ЦБ РФ № 4212-У были внесены изменения в форму отчетности 0409345, Агентство по страхованию вкладов разъяснило для банков порядок расчета страховых взносов за I квартал 2017 года, которые должны быть уплачены не позднее 31 мая 2017 года.

Банковские новости

11 февраля 2017 года

ЦБ РФ планирует поднять пороговое значение суммы по внешнеторговым контрактам в целях оформления паспорта сделки

 

Банк России разработал Проект Указания о внесении изменений в Инструкцию № 138-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением валютных операций, порядке оформления паспортов сделок, а также порядке учета уполномоченными банками валютных операций и контроля за их проведением», которым планируется повысить пороговое значение суммы обязательств по внешнеторговым контрактам для оформлении паспорта сделки с 50 тысяч долларов США до 75 тысяч долларов США.

Тесты по банковскому делу

Тесты по банковскому делуПроверить знания в различных областях деятельности банков, получить информацию по профессиональным вопросам при переходе на новое место работы, уверенней почувствовать себя на собеседовании позволяют Банковские тесты от ПрофБанкинг.

Профессиональная аттестация «Банки и банковская де…

Бесплатные тесты по банковскому делу

Банковские тесты   Профессиональная аттестация «Банки и банковская деятельность в РФ»   Тест касается общих вопросов по совершению банковских операций, лицензированию, открытию банками филиалов, по нормативному регулированию банковской деятельности, общему порядку безналичных расчетов. Пройдит...

Подробнее

Библиотека банковского дела

Нормативные акты регулирующие банковскую деятельностьБанковское законодательство и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, объединены в Банковскую библиотеку на сайте ProfBanking.com. Всегда бесплатно и всегда в свободном доступе.

Положение ЦБ РФ от 30.05.2014 № 421-П «О порядке р…

4. Банковская отчетность. Создание резервов.

Положение ЦБ РФ от 30.05.2014 № 421-П «О порядке расчета показателя краткосрочной ликвидности («Базель III»)»

421-П – устанавливает порядок расчета показателя краткосрочной ликвидности по Базелю III. Показатель краткосрочной ликвидности (ПКЛ) рассчитывается банком в случае, если размер активов составляет 50 и более миллиардов рублей и (или) размер средств, привлеченных от физических лиц на основании договор...

Подробнее

Формы банковских документов

Формы банковских документовВ этом разделе сайта ПрофБанкинг.com содержатся унифицированные формы документов, формы банковской отчетности, расчетные и платежные документы, применяемые в банковской деятельности, и иные формы (бланки) банковских документов.

Заявление о регистрации оператора другой платежной…

Прочие формы банковских документов

Заявление о регистрации оператора другой платежной системы (дополнительное регистрационное заявление, форма 0403003) – заявители, уже являющиеся операторами платежных систем и намеревающиеся осуществлять функции оператора другой платежной системы, направляют в Банк России данное дополнительное регис...

Подробнее

Блиц-ответы по банковской деятельности

Блиц-ответы по банковской деятельностиКороткие вопросы по банковской тематике и четкие краткие ответы на них содержатся в разделе «Блиц-ответ». Здесь Вы быстро найдете ответ на возникший вопрос по банковскому делу!

Сколько счетов открыто в банках?

Блиц-ответ

Сколько счетов открыто в банках? дата ответа: 22.01.2017   Банки и небанковские кредитные организации открывают своим клиентам – физическим лицам, юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям банковские счета и сообщают в Центральный банк Российской Федерации, сколько всего открыто банковск...

Подробнее

Информация по банковскому делу

Информация по банковскому делуСтатьи по актуальным вопросам банковского законодательства, справочная информация, статистические данные, истории из банковской жизни и много другой полезной информации по банковскому делу!

Информация

Почему ПрофБанкинг?

Почему ПрофБанкинг?   Под руководством личных наставников с опытом работы в банках от 10-ти до 25-ти лет Ваши знания обретут четкую структурированность, Ваши действия – глубокую продуманность, Ваши слова – убедительную аргументированность, мышление и взгляды – гибкость, смелость, незашоренность, а...

Подробнее

У нас учатся сотрудники из:

ОАО Банк ВТБ

ЗАО «Тойота Банк»

ЗАО КБ «РУСНАРБАНК»

ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

Компания «Диасофт»

Финансовый Университет при Правительстве РФ

ОАО «Меткомбанк»

Компания КРОК

ОАО «Газпромбанк»

Компания ИНВЕРСИЯ

ОАО «БИНБАНК»

Аудиторская компания ООО «ОРБИТА-АУДИТ»

ЗАО Аплана

ОАО «Невский банк»

ЗАО ЮНИКРЕДИТ БАНК

ОАО «ОТП Банк»

ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Банковская бизнес-школа ПрофБанкинг
Мы ВКонтакте
Мы в Твиттере
Мы на Facebook