Презентация ПрофБанкинг

Контакты и обратная связь

Нашли ошибку? Выделите её
и нажмите Ctrl+Enter

Orphus
Сегодня 25.11.2017 года. Бизнес-школа ПрофБанкинг работает каждый день!

Потребительское кредитование в свете нового закона

дата публикации: 27.06.2014 года

Внимание! В настоящее время эта статья находится в архиве и не является актуальной.

 

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который устанавливает новые правила предоставления потребительских кредитов и займов. Изменения коснутся как кредитных организаций, так и иных финансовых организаций, которые выдают займы физическим лицам на профессиональной основе (например, кредитных потребительских кооперативов), а также лиц, получивших право требования к заемщику в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество. Закон не распространяется на выдачу потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой. Мы поговорим о том, что касается банков.

Потребительское кредитованиеПод «потребительским кредитом» закон подразумевает денежные средства, предоставленные банком заемщику на основании кредитного договора или договора кредитной линии на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Классические автокредиты, кредиты по кредитным картам и овердрафты по дебетовым картам, целевые кредиты, кроме ипотечных, и нецелевые кредиты на потребительские нужды попали под действие нового закона.

Договор потребительского кредита теперь состоит из двух частей: общих условий и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения и являются второй частью договора. А начинается договор с индивидуальных условий. К индивидуальным условиям в числе прочего относятся: размер и валюта кредита, лимит кредитования, срок действия договора и сроки возврата кредита (частей кредита, с указанием сумм), процентная ставка, цель кредита (если есть), неустойки. Такие условия должны будут фиксироваться в виде таблицы, форму которой должен утвердить Банк России. Однако, ЦБ РФ в своем репертуаре: Указание, проект которого был готов ещё несколько месяцев назад, ещё не вышло в свет, и окончательный вариант таблицы не известен. Ждем-с. Данные в таблице должны быть заполнены четким, хорошо читаемым шрифтом! Только понятия четкости и хорошей читаемости у всех разные, и как данный закон прошел антикоррупционную экспертизу – вопрос отдельный.

Индивидуальные условия согласовываются с заемщиком, и заемщик вправе взять паузу, чтобы их осмыслить ещё раз: 5 рабочих дней минимум, если сам банк не установил больший срок. Заемщик может как подписать договор, так и отказаться от него.

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

При обращении заемщика к банку о предоставлении потребительского кредита или кредитной линии в сумме 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, банк обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита и применения к нему штрафных санкций. Если банк, например, увеличивает в одностороннем порядке лимит по кредитной карте клиента, то, по-видимому, можно ничего не сообщать: заемщик в банк не обращался. Возможно, стоит предусмотреть такое уведомление априори для всех кредитов, лишним не будет.

В случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору кредита, включая открытие счета, зачисление на счет заемщика суммы кредита, должны осуществляться банком бесплатно. Банкам, конечно, удобно, когда заемщик имеет у них текущий счет, но общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договора либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Про чьи обязательства речь? «связанные с исполнением обязательств по договору кредита, включая открытие счета…» – речь про обязательства банка? А комиссия за ведение счета может быть установлена? Видимо, да, клиенты, в общем, пользуются своими текущими счетами по своему собственному усмотрению.

Банк-кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного погашения обязательств по кредитному договору в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор или по указанному в договоре потребительского кредита месту нахождения заемщика. Эту обязанность стоит осмыслить, особенно банкам, активно работающим с различными регионами, но не везде представленными. Как фиксировать место предложения заключить договор, если место называется Интернет?

Заемщик в течение 14 календарных дней (а для целевого кредита – в течение 30 дней) с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита  или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если более короткий срок не установлен договором. В договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не более чем через 30 календарных дней со дня уведомления банка о таком возврате, с уплатой процентов.

Законом установлена максимальная сумма неустоек, а также очередность направления платежа заемщика на составляющие долга. Так, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплате процентов не может превышать 20% процентов годовых от общей суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора на сумму кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств. В случае если же по условиям кредитного договора проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, то максимальная суммарная неустойка составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, то есть 36,5% годовых в обычном году и 36,6% в високосном. Этот пункт нечетко написан в законе, но мы его прочитали именно с таким смыслом, как изложили. Неустойки, однако, невысокие. И штрафы теперь в абсолютной сумме в договорах не пропишешь, поскольку заранее нельзя знать, не составят ли они случайно более установленных лимитов в процентах годовых.

Сумма произведенного заемщиком платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном выше;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством или договором потребительского кредита.

 

Полная стоимость потребительского кредита (ПСК) определяется в процентах годовых по той же формуле, что содержалась в утратившем силу Указании ЦБ РФ № 2008-У, но в платежи не включаются страховые выплаты заемщика при страховании предмета залога и не включаются страховые выплаты по прочим договорам страхования, связанным с кредитом, если выгодоприобретателем является заемщик или его близкий родственник. ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и указывается прописными (заглавными) буквами черного цвета на белом фоне (проверяем белизну бумаги?) шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора. Учитывая, что обычно используются листы формата А4, то это около 32 см2 и более, допустим, 6х6 см.

ЦБ РФ должен разделить потребительские кредиты на категории, исходя из сумм кредитов, сроков, наличия обеспечения, цели кредитования, лимита кредитования, и после этого ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение ПСК по каждой категории потребительского кредита. Происходить это должно не позднее, чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению.

Среднерыночное значение ПСК определяется как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.

На момент заключения договора потребительского кредита ПСК в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Хочется верить, что всё это принесет пользу и банкам, и заемщикам.

 

 Ссылки по теме: 

 

При цитировании, перепечатке и использовании материалов

с сайта Банковской бизнес-школы ПрофБанкинг

соблюдение Условий и гиперссылка на сайт ProfBanking.com обязательна.

Банковское дело Учиться на банкира Банковская школа

курсы повышения квалификацииУчебный банковский центрLIBORНалогиОКТМОПрофБаникнгНалогообложение банковНалоговый кодексУчетная политика409-Пбанковское делоСтавка рефинансированиявекселядепозитные сертификатыбанкбанковская школаБанковские новостиБухгалтерия и банки

Перейти в каталог Банковских статей. Также Вы можете воспользоваться поиском или Картой сайта.

Блиц-ответы по банковской деятельности

Блиц-ответы по банковской деятельностиКороткие вопросы по банковской тематике и четкие краткие ответы на них содержатся в разделе «Блиц-ответ». Здесь Вы быстро найдете ответ на возникший вопрос по банковскому делу!

Что такое CVV и CVC?

Блиц-ответ

Что такое CVV и CVC? дата ответа: 10.01.2015   Платежные системы имеют различные условия безопасности для банковских карт, чтобы обеспечить повышенную защиту при их использовании против мошенничества. CVV – это аббревиатура, сокращение от англ. Card Verification Value, а CVC – это аббревиатура от...

Подробнее

У нас учатся сотрудники из:

ОАО «БИНБАНК»

ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Компания «OpenWay Group»

Компания КРОК

ОАО «ОТП Банк»

ЗАО ЮНИКРЕДИТ БАНК

ОАО «Невский банк»

ЗАО «Тойота Банк»

ЗАО Аплана

ЗАО КБ «РУСНАРБАНК»

Группа компаний ЛАНИТ

Компания «Синимекс»

ОАО «Сбербанк России»

ОАО «Меткомбанк»

ОАО «Газпромбанк»

Компания ИНВЕРСИЯ

Банк Софт Системс

Мы ВКонтакте
Мы в Твиттере
Мы на Facebook