Презентация ПрофБанкинг

Контакты и обратная связь

Нашли ошибку? Выделите её
и нажмите Ctrl+Enter

Orphus
Сегодня 25.05.2017 года. Бизнес-школа ПрофБанкинг работает каждый день!

Потребительское кредитование в свете нового закона

дата публикации: 27.06.2014 года

Внимание! В настоящее время эта статья находится в архиве и не является актуальной.

 

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который устанавливает новые правила предоставления потребительских кредитов и займов. Изменения коснутся как кредитных организаций, так и иных финансовых организаций, которые выдают займы физическим лицам на профессиональной основе (например, кредитных потребительских кооперативов), а также лиц, получивших право требования к заемщику в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество. Закон не распространяется на выдачу потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой. Мы поговорим о том, что касается банков.

Потребительское кредитованиеПод «потребительским кредитом» закон подразумевает денежные средства, предоставленные банком заемщику на основании кредитного договора или договора кредитной линии на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Классические автокредиты, кредиты по кредитным картам и овердрафты по дебетовым картам, целевые кредиты, кроме ипотечных, и нецелевые кредиты на потребительские нужды попали под действие нового закона.

Договор потребительского кредита теперь состоит из двух частей: общих условий и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения и являются второй частью договора. А начинается договор с индивидуальных условий. К индивидуальным условиям в числе прочего относятся: размер и валюта кредита, лимит кредитования, срок действия договора и сроки возврата кредита (частей кредита, с указанием сумм), процентная ставка, цель кредита (если есть), неустойки. Такие условия должны будут фиксироваться в виде таблицы, форму которой должен утвердить Банк России. Однако, ЦБ РФ в своем репертуаре: Указание, проект которого был готов ещё несколько месяцев назад, ещё не вышло в свет, и окончательный вариант таблицы не известен. Ждем-с. Данные в таблице должны быть заполнены четким, хорошо читаемым шрифтом! Только понятия четкости и хорошей читаемости у всех разные, и как данный закон прошел антикоррупционную экспертизу – вопрос отдельный.

Индивидуальные условия согласовываются с заемщиком, и заемщик вправе взять паузу, чтобы их осмыслить ещё раз: 5 рабочих дней минимум, если сам банк не установил больший срок. Заемщик может как подписать договор, так и отказаться от него.

Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

При обращении заемщика к банку о предоставлении потребительского кредита или кредитной линии в сумме 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, банк обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, то для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита и применения к нему штрафных санкций. Если банк, например, увеличивает в одностороннем порядке лимит по кредитной карте клиента, то, по-видимому, можно ничего не сообщать: заемщик в банк не обращался. Возможно, стоит предусмотреть такое уведомление априори для всех кредитов, лишним не будет.

В случае если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору кредита, включая открытие счета, зачисление на счет заемщика суммы кредита, должны осуществляться банком бесплатно. Банкам, конечно, удобно, когда заемщик имеет у них текущий счет, но общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договора либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Про чьи обязательства речь? «связанные с исполнением обязательств по договору кредита, включая открытие счета…» – речь про обязательства банка? А комиссия за ведение счета может быть установлена? Видимо, да, клиенты, в общем, пользуются своими текущими счетами по своему собственному усмотрению.

Банк-кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного погашения обязательств по кредитному договору в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор или по указанному в договоре потребительского кредита месту нахождения заемщика. Эту обязанность стоит осмыслить, особенно банкам, активно работающим с различными регионами, но не везде представленными. Как фиксировать место предложения заключить договор, если место называется Интернет?

Заемщик в течение 14 календарных дней (а для целевого кредита – в течение 30 дней) с даты получения кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита  или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если более короткий срок не установлен договором. В договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не более чем через 30 календарных дней со дня уведомления банка о таком возврате, с уплатой процентов.

Законом установлена максимальная сумма неустоек, а также очередность направления платежа заемщика на составляющие долга. Так, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и/или уплате процентов не может превышать 20% процентов годовых от общей суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора на сумму кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств. В случае если же по условиям кредитного договора проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, то максимальная суммарная неустойка составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, то есть 36,5% годовых в обычном году и 36,6% в високосном. Этот пункт нечетко написан в законе, но мы его прочитали именно с таким смыслом, как изложили. Неустойки, однако, невысокие. И штрафы теперь в абсолютной сумме в договорах не пропишешь, поскольку заранее нельзя знать, не составят ли они случайно более установленных лимитов в процентах годовых.

Сумма произведенного заемщиком платежа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном выше;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством или договором потребительского кредита.

 

Полная стоимость потребительского кредита (ПСК) определяется в процентах годовых по той же формуле, что содержалась в утратившем силу Указании ЦБ РФ № 2008-У, но в платежи не включаются страховые выплаты заемщика при страховании предмета залога и не включаются страховые выплаты по прочим договорам страхования, связанным с кредитом, если выгодоприобретателем является заемщик или его близкий родственник. ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и указывается прописными (заглавными) буквами черного цвета на белом фоне (проверяем белизну бумаги?) шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора. Учитывая, что обычно используются листы формата А4, то это около 32 см2 и более, допустим, 6х6 см.

ЦБ РФ должен разделить потребительские кредиты на категории, исходя из сумм кредитов, сроков, наличия обеспечения, цели кредитования, лимита кредитования, и после этого ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение ПСК по каждой категории потребительского кредита. Происходить это должно не позднее, чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение ПСК подлежит применению.

Среднерыночное значение ПСК определяется как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.

На момент заключения договора потребительского кредита ПСК в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Хочется верить, что всё это принесет пользу и банкам, и заемщикам.

 

 Ссылки по теме: 

 

При цитировании, перепечатке и использовании материалов

с сайта Банковской бизнес-школы ПрофБанкинг

соблюдение Условий и гиперссылка на сайт ProfBanking.com обязательна.

Банковское дело Учиться на банкира Банковская школа

курсы повышения квалификацииУчебный банковский центрLIBORНалогиОКТМОПрофБаникнгНалогообложение банковНалоговый кодексУчетная политика409-Пбанковское делоСтавка рефинансированиявекселядепозитные сертификатыбанкбанковская школаБанковские новостиБухгалтерия и банки

Перейти в каталог Банковских статей. Также Вы можете воспользоваться поиском или Картой сайта.


Previous Next

Новости ПрофБанкинг

16 мая 2017 года

Новый бесплатный тест на сайте ПрофБанкинг по операционной работе, связанной с обслуживанием физлиц

 

Новый бесплатный тест на сайте ПрофБанкинг по операционной работе, связанной с обслуживанием физлиц

Операционная работа в банке – очень непростая, но именно с этой позиции часто начинается карьерный рост, и те, кто прошёл «суровое испытание оперзалом», впоследствии занимают управленческие должности, поскольку обладают необходимым уровнем внимательности, ответственности, и, главное, знаний по различным операциям и сделкам.

Давайте погрузимся в атмосферу операционного зала современного коммерческого банка и проверим, хорошо ли Вы знаете, какие типы клиентов есть у банка, какие операции преимущественно осуществляют физические лица, какими документами они сопровождаются, каким образом операции находят своё отражение в автоматизированной банковской программе по счетам бухгалтерского учета.

Пройдите бесплатный трехуровневый тест для Операциониста банка по обслуживанию физлиц

Банковские новости

10 мая 2017 года

01 июня 2017 года вступит в силу закон, разделяющий банки на «банки с универсальной лицензией» и «банки с базовой лицензией»

 

Федеральный закон № 92-ФЗ от 01 мая 2017 года, вносящий изменения в законы 395-1 «О банках и банковской деятельности», № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»,  вступит в силу 01 июня 2017 года и вплоть до 01 января 2019 года будет крайне важен для кредитных организаций, которые обязаны будут определиться со своим статусом и получить новые банковские лицензии. По сути, 2018 год определен как переходный период. Несмотря на подробные статьи нового закона, определяющие массу всевозможных вариантов развития событий для действующих банков, текст закона вызывает вопросы, ответы на которые до принятия Банком России своих нормативных актов, видимо, могут быть только предположительными.

Новости ПрофБанкинг

29 апреля 2017 года

Новый бесплатный тест на сайте ПрофБанкинг «Бухгалтерский учет в организации (не кредитной)»

 

Новый бесплатный тест на сайте ПрофБанкинг «Бухгалтерский учет в организации (не кредитной)»

Новый бухгалтерский тест предназначен для проверки знаний по учету и отчетности обычных предприятий и организаций (то есть не касается кредитных и финансовых организаций, а также бюджетных организаций). В нем содержатся вопросы по основам бухучета, по Плану счетов организаций, утвержденному Приказом Минфина № 94н, по применению бухгалтерских счетов, вопросы по Федеральному закону № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», вопросы по бухгалтерским проводкам и на знание различных ПБУ. Помимо этого, вопросы касаются Бухгалтерского баланса, Отчета о финансовых результатах и основных налогов.

Пройдите бесплатный трехуровневый тест «Бухгалтерский учет в организации (не кредитной)»!

Банковские новости

28 апреля 2017 года

ЦБ РФ отозвал лицензии у «Владпромбанка», КБ «МСБ» и Банка «СИБЭС», а также ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов АКБ «Спурт»

 

Пятница перед первомайскими праздниками принесла четырем банкам и их клиентам совсем не праздничное настроение. Сегодня отозваны лицензии на осуществление банковских операций у трех коммерческих банков:

1) Общество с ограниченной ответственностью «Владимирский промышленный банк»  (номер лицензии – 870, сокращенное наименование – ООО «Владпромбанк», г. Владимир, 287-е место в банковской системе РФ по величине активов);

2) Банк «СИБЭС» (АО)  (номер лицензии – 208, г. Омск, 352-е место в банковской системе РФ по величине активов);

3) Коммерческий банк «Международный строительный банк» (Общество с ограниченной ответственностью)  (номер лицензии – 3484, сокращенное наименование – КБ «МСБ» (ООО), г. Москва, 423-е место в банковской системе РФ по величине активов).

В банки назначены временные администрации.

Тесты по банковскому делу

Тесты по банковскому делуПроверить знания в различных областях деятельности банков, получить информацию по профессиональным вопросам при переходе на новое место работы, уверенней почувствовать себя на собеседовании позволяют Банковские тесты от ПрофБанкинг.

Резервы на возможные потери по ссудам

Тесты

Резервы на возможные потери по ссудам

Резервы на возможные потери по ссудам (РВПС)   Тест по банковскому делу на тему: «Резервы на возможные потери по ссудам» (РВПС)   Тест по резервам на возможные потери (РВПС) выявит, насколько хорошо Вы знаете этапы формирования резервов на возможные потери, умеете ли рассчитывать резерв в завис...

Подробнее

Библиотека банковского дела

Нормативные акты регулирующие банковскую деятельностьБанковское законодательство и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, объединены в Банковскую библиотеку на сайте ProfBanking.com. Всегда бесплатно и всегда в свободном доступе.

Правила ЦБ РФ № 44 от 25.07.1996 «Правила ведения …

17. Нормативные акты по банковскому делу, утратившие силу

Правила ЦБ РФ № 44 от 25.07.1996 «Правила ведения учета депозитарных операций кредитных организаций в Российской Федерации» (введены Приказом ЦБ РФ от 25.07.1996 № 02-259)

02-259 (Правила № 44) – действовавшие ранее правила для кредитных организаций в части ведения бухгалтерского учета депозитарных операций. Правила 44 утратили силу с 07 октября 2016 года в связи с опубликованием Указания Банка России от 02.09.2016 № 4125-У. Обратите внимание, что с 05 апреля 2017 год...

Подробнее

Формы банковских документов

Формы банковских документовВ этом разделе сайта ПрофБанкинг.com содержатся унифицированные формы документов, формы банковской отчетности, расчетные и платежные документы, применяемые в банковской деятельности, и иные формы (бланки) банковских документов.

Книга учета принятых и выданных ценностей (форма 0…

Бухгалтерские и кассовые документы банка

Книга учета принятых и выданных ценностей (форма 0402124) – кассовый документ банка, новая форма которого утверждена с 01 ноября 2014 года Положением ЦБ РФ № 318-П.

Подробнее

Блиц-ответы по банковской деятельности

Блиц-ответы по банковской деятельностиКороткие вопросы по банковской тематике и четкие краткие ответы на них содержатся в разделе «Блиц-ответ». Здесь Вы быстро найдете ответ на возникший вопрос по банковскому делу!

Чему равна ставка рефинансирования Банка России се…

Блиц-ответ

Чему равна ставка рефинансирования Банка России сегодня?   Cтавка рефинансирования на сегодняшний день – 9,25% годовых.  С 2016 года значение ставки рефинансирования приравнено к значению ключевой ставки Банка России. Таким образом, с 01 января 2016 года ставка рефинансирования автоматически изме...

Подробнее

Информация по банковскому делу

Информация по банковскому делуСтатьи по актуальным вопросам банковского законодательства, справочная информация, статистические данные, истории из банковской жизни и много другой полезной информации по банковскому делу!

Информация

Дистанционное обучение

Дистанционное обучение банковскому делу То, что мы знаем, – ограничено, а что не знаем – бесконечно. (Апулей, древнеримский писатель) Преимущества дистанционного обучения: начало обучения в любое время – Вам не нужно ждать, пока соберется группа и не нужно ждать, когда начнутся заня...

Подробнее

У нас учатся сотрудники из:

ЗАО «Тойота Банк»

ЗАО КБ «РУСНАРБАНК»

ОАО «Сбербанк России»

Компания ИНВЕРСИЯ

ОАО «Газпромбанк»

Компания «Диасофт»

ОАО «Меткомбанк»

Компания КРОК

ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Аудиторская компания ООО «ОРБИТА-АУДИТ»

ОАО «БИНБАНК»

ОАО «Невский банк»

Банк Софт Системс

Группа компаний ЛАНИТ

ЗАО Аплана

ОАО «ОТП Банк»

ЗАО ЮНИКРЕДИТ БАНК

Booking.com
Банковская бизнес-школа ПрофБанкинг
Мы ВКонтакте
Мы в Твиттере
Мы на Facebook