Ускоренный рост потребительского кредитования, по мнению ЦБ РФ, повышает уязвимость банков, поэтому макропруденциальные меры заставят банки наращивать свой капитал для обеспечения устойчивости. Потребительское кредитование до настоящего времени способствовало росту потребления и ВВП. Рост портфеля таких кредитов обусловлен высокой рентабельностью. Замедление роста необеспеченного потребкредитования приведет к снижению его вклада в рост экономики в краткосрочном периоде, но, по оценке экспертов, будет способствовать более устойчивым темпам роста в долгосрочном периоде. В этой связи, Совет директоров Банка России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2019 года, следующие надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений показателей долговой нагрузки заемщика (ПДН) и полной стоимости кредита (ПСК):
- надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2019 года, для которых кредитные организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика:
|
|
Интервал ПДН, % |
|||||||
|
0 - 30 |
30 - 40 |
40 - 50 |
50 - 60 |
60 - 70 |
70 - 80 |
Свыше 80 |
||
|
Интервал ПСК, % |
0 - 10 |
0,3 |
0,3 |
0,3 |
0,6 |
0,7 |
0,9 |
1,1 |
|
10 - 15 |
0,5 |
0,5 |
0,5 |
0,7 |
0,8 |
1,0 |
1,2 |
|
|
15 - 20 |
0,7 |
0,7 |
0,7 |
1,1 |
1,3 |
1,4 |
1,6 |
|
|
20 - 25 |
1,0 |
1,0 |
1,0 |
1,5 |
1,7 |
1,8 |
2,0 |
|
|
25 - 30 |
1,3 |
1,3 |
1,3 |
1,8 |
1,9 |
2,0 |
2,2 |
|
|
30 - 35 |
2,0 |
2,0 |
2,0 |
2,1 |
2,2 |
2,3 |
2,5 |
|
|
Свыше 35 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
5,0 |
|
- надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2019 года, для которых кредитные организации не обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика:
|
Интервал ПСК, % |
0 - 10 |
10 - 15 |
15 - 20 |
20 - 25 |
25 - 30 |
30 - 35 |
Свыше 35 |
|
Значение надбавки с 01.10.19: |
0,6 |
0,7 |
1,1 |
1,5 |
1,8 |
2,1 |
5,0 |
|
Действующие надбавки: |
0 |
0,5 |
0,7 |
1,0 |
1,3 |
2,0 |
5,0 |
Повышение надбавок снизит способность банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования.
Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) рассчитывается с 01 октября 2019 года по Приложению 1 к Указанию ЦБ РФ № 4892-У, поэтому методика расчета ПДН должна быть утверждена в банке не позднее 01.10.2019.
Для справки: на 1 мая 2019 года задолженность по необеспеченным потребительским кредитам составляет в стране 7,9 трлн рублей. Основной вклад в прирост необеспеченного потребительского кредитования в 2018–2019 годах обеспечили кредиты наличными и кредитные карты (рост 33% и 20% соответственно). Рост также обусловлен увеличением среднего размера кредита. По кредитам наличными, например, рост за 2018 год составил более 20% – до 360 тысяч рублей. При этом следует отметить довольно хорошее качество потребительских кредитов, что в совокупности с высокими ставками по сравнению с другими сегментами сделало данный вид кредитования привлекательным для банков.
Введение повышенных надбавок по кредитам с высоким ПДН с 1 октября 2019 года будет дестимулировать рост кредитования за счет заемщиков с уже высоким ПДН.
