Вступили в силу изменения в законодательство о долевом строительстве. Если раньше застройщики привлекали деньги непосредственно у граждан, то теперь средства участников долевого строительства будут депонироваться на счетах эскроу в уполномоченном банке. В распоряжение застройщика деньги попадут только после завершения строительства и регистрации прав на объект долевого строительства. Исключение составляют только проекты строительства, которые соответствуют установленным Правительством критериям, определяющим степень готовности объектов строительства и количество заключенных договоров участия в долевом строительстве (по таким проектам договоры участия в долевом строительстве продолжат заключаться без использования счетов эскроу). Всё это сделано для защиты граждан от потери своих средств в случае незавершения объекта. Сами строители будут получать финансирование через кредитование в банках.
Требования к уполномоченным банкам, имеющим право открывать счета застройщикам и счета эскроу, установлены Постановлением Правительства РФ от 18.06.2018 № 697 «Об утверждении критериев (требований), которым в соответствии с Федеральным законом «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». Актуальный перечень этих банков ежемесячно публикуется на сайте Банка России; в текущем перечне 95 банков (перечень банков приводится ниже в Таблице).
Сейчас банками открыто уже порядка 4000 счетов эскроу с остатками на них в сумме 11 млрд рублей. Кроме того, в кредитные организации поступили более тысячи заявок застройщиков о кредитовании с использованием счетов эскроу. На 1 мая 2019 года заключено 100 кредитных договоров более чем на 74 млрд рублей.
Итак, новая схема подразумевает, что средства граждан будут зачисляться на специальные счета в банках и храниться там до окончания строительства объекта. К счету эскроу имеют отношения два лица: 1) владелец счета эскроу – это участник долевого строительства (покупатель), осуществляющий внесение денежных средств в счет уплаты цены договора участия в долевом строительстве и 2) бенефициар – это застройщик (юридическое лицо), являющийся стороной по договору участия в долевом строительстве, на основании которого открывается счет эскроу, и имеющий право на получение денежных средств со счета эскроу при завершении строительства и сдаче объекта. В любом случае денежные средства в довольно крупных суммах будут длительное время находиться в банке, при этом статьей 860.8 ГК РФ установлено, что в общем случае ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, и зачислить на счет эскроу иные денежные средства (не предназначенные для покупки строящегося жилья) нельзя.
Раз речь идет о крупных суммах на долгий срок, связанных с очень важной жизненной покупкой, то законами установлены особенные правила. Во-первых, согласно той же статье ГК РФ, приостановление операций по счету эскроу, арест или списание денежных средств, находящихся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается. Во-вторых, деньги дольщика на счете эскроу, лежащие по договору участия в долевом строительстве, застрахованы в рамках ССВ на сумму 100%, но не более 10 млн рублей, в период со дня их размещения на счете до дня представления застройщиком банку разрешения на ввод дома в эксплуатацию. Если у банка отзовут лицензию или введут мораторий, то физлицо-дольщик получит свои деньги от АСВ. Таким образом, от непорядочности строителей страхует счет эскроу, а от краха банка, в котором открыт такой счет, страхует АСВ. При этом, если покупатель взял в том же банке ипотечный кредит, то в случае отзыва у банка лицензии, сумма долга не будет вычитаться из выплат из АСВ, и физлицо получит на руки полную сумму, которая лежала на счете эскроу, в том числе кредитную часть этой суммы.
Напомним, что впервые счета эскроу появились в России ровно 5 лет назад.
По ссудам, предоставленным заемщикам-застройщикам, использующим счета эскроу, размер расчетного резерва на возможные потери по ссудам определяется на основании уровня кредитоспособности заемщика, присвоенного исходя из соответствия максимальному количеству критериев, установленных Приложением 5 к Положению № 590-П.
Перечень банков, которые имеют право на открытие счетов эскроу
для расчетов по договорам участия в долевом строительстве
№ п/п |
Наименование банка |
Номер лицензии |
1 |
АО ЮниКредит Банк |
1 |
2 |
АО "БКС Банк" |
101 |
3 |
АО "РН Банк" |
170 |
4 |
ПАО АКБ "Урал ФД" |
249 |
5 |
АО КБ "Хлынов" |
254 |
6 |
ООО "ХКФ Банк" |
316 |
7 |
АО "АБ "РОССИЯ" |
328 |
8 |
Банк ГПБ (АО) |
354 |
9 |
ООО Банк "Аверс" |
415 |
10 |
ПАО "Бест Эффортс Банк" |
435 |
11 |
ПАО "Банк "Санкт-Петербург" |
436 |
12 |
ПАО "ЧЕЛИНДБАНК" |
485 |
13 |
ПАО "ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК" |
493 |
14 |
АО "Банк Акцепт" |
567 |
15 |
АО БАНК "СНГБ" |
588 |
16 |
АО КБ "Ассоциация" |
732 |
17 |
ПАО "Курскпромбанк" |
735 |
18 |
ПАО "Дальневосточный банк" |
843 |
19 |
ПАО "МИнБанк" |
912 |
20 |
ПАО "Запсибкомбанк" |
918 |
21 |
ПАО "Совкомбанк" |
963 |
22 |
Банк ВТБ (ПАО) |
1000 |
23 |
АО "АЛЬФА-БАНК" |
1326 |
24 |
Банк "Левобережный" (ПАО) |
1343 |
25 |
РНКБ Банк (ПАО) |
1354 |
26 |
Банк "Возрождение" (ПАО) |
1439 |
27 |
ПАО АКБ "Связь-Банк" |
1470 |
28 |
ПАО Сбербанк |
1481 |
29 |
"СДМ-Банк" (ПАО) |
1637 |
30 |
Креди Агриколь КИБ АО |
1680 |
31 |
ООО "Русфинанс Банк" |
1792 |
32 |
"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) |
1810 |
33 |
ПАО "НБД-Банк" |
1966 |
34 |
ПАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" |
1978 |
35 |
ПАО "САРОВБИЗНЕСБАНК" |
2048 |
36 |
ПАО Банк "ФК Открытие" |
2209 |
37 |
АО "Банк Интеза" |
2216 |
38 |
ПАО КБ "Центр-инвест" |
2225 |
39 |
КИВИ Банк (АО) |
2241 |
40 |
ПАО "МТС-Банк" |
2268 |
41 |
ПАО РОСБАНК |
2272 |
42 |
ПАО "БАНК УРАЛСИБ" |
2275 |
43 |
АКБ "Абсолют Банк" (ПАО) |
2306 |
44 |
АКБ "БЭНК ОФ ЧАЙНА" (АО) |
2309 |
45 |
АО "Банк ДОМ.РФ" |
2312 |
46 |
ПАО АКБ "Металлинвестбанк" |
2440 |
47 |
ПАО "МЕТКОМБАНК" |
2443 |
48 |
ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) АО |
2495 |
49 |
АО АКБ "НОВИКОМБАНК" |
2546 |
50 |
АО КБ "Ситибанк" |
2557 |
51 |
"ЗИРААТ БАНК (МОСКВА)" (АО) |
2559 |
52 |
Банк "КУБ" (АО) |
2584 |
53 |
ПАО "АК БАРС" БАНК |
2590 |
54 |
КБ "Дж.П. Морган Банк Интернешнл" (ООО) |
2629 |
55 |
АО "Тинькофф Банк" |
2673 |
56 |
КБ "ЛОКО-Банк" (АО) |
2707 |
57 |
ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" |
2733 |
58 |
АКБ "Держава" ПАО |
2738 |
59 |
АО "ОТП Банк" |
2766 |
60 |
АО МС Банк Рус |
2789 |
61 |
АО РОСЭКСИМБАНК |
2790 |
62 |
АО "Банк ФИНАМ" |
2799 |
63 |
ПАО "БАНК СГБ" |
2816 |
64 |
ООО "Экспобанк" |
2998 |
65 |
АО "Нордеа Банк" |
3016 |
66 |
Джей энд Ти Банк (АО) |
3061 |
67 |
ПАО "РГС Банк" |
3073 |
68 |
АО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА" |
3085 |
69 |
Эс-Би-Ай Банк ООО |
3185 |
70 |
АО "СЭБ Банк" |
3235 |
71 |
ПАО "Промсвязьбанк" |
3251 |
72 |
ПАО Банк ЗЕНИТ |
3255 |
73 |
Банк "ВБРР" (АО) |
3287 |
74 |
ООО "Эйч-эс-би-си Банк (РР)" |
3290 |
75 |
АО "Райффайзенбанк" |
3292 |
76 |
"Русьуниверсалбанк" (ООО) |
3293 |
77 |
АО "Данске банк" |
3307 |
78 |
АО "Кредит Европа Банк" |
3311 |
79 |
ООО "Дойче Банк" |
3328 |
80 |
АО "Денизбанк Москва" |
3330 |
81 |
АО "КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)" |
3333 |
82 |
АО "Мидзухо Банк (Москва)" |
3337 |
83 |
АО "МСП Банк" |
3340 |
84 |
КБ "МИА" (АО) |
3344 |
85 |
АО "Россельхозбанк" |
3349 |
86 |
КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) |
3354 |
87 |
АО "СМП Банк" |
3368 |
88 |
АО "Банк Финсервис" |
3388 |
89 |
"Натиксис Банк АО" |
3390 |
90 |
АО КБ "РУСНАРБАНК" |
3403 |
91 |
"БНП ПАРИБА БАНК" АО |
3407 |
92 |
Банк "РЕСО Кредит" (АО) |
3450 |
93 |
АО "Тойота Банк" |
3470 |
94 |
АйСиБиСи Банк (АО) |
3475 |
95 |
ООО "Чайна Констракшн Банк" |
3515 |
Все виды банковских счетов, в том числе эскроу,
а также особенности функционирования системы
страхования вкладов
в уникальном дистанционном курсе
«Банковский специалист широкого профиля»!
** В июле со скидкой 10% по коду LETO2019 **