Банк России по итогам обсуждения с профессиональным сообществом финализировал концепцию ипотечного страхования, опубликовав контраргументы по всем основным опасениям, высказанным против реализации положений обязать банки-кредиторы от своего имени и за свой счет страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье заемщиков в связи с выдачей им ипотечных кредитов.

Напомним, что ещё в апреле 2020 года ЦБ РФ разработал концепцию ипотечного страхования, при которой физлица-заемщики будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски, присущие ипотеке. Концепция разработана во исполнение поручения Президента Российской Федерации (подпункт «а» пункта 2 перечня поручений от 02.04.2020 № Пр-612) о принятии мер по снижению полной стоимости ипотечных жилищных кредитов, одной из составляющих которой являются расходы на страхование.

Концепция регулятора предполагает, что сам банк, выдавая ипотеку, страхует приобретаемую недвижимость, жизнь и здоровье заемщика. Такая страховка будет обязательной, и ее сумма будет учтена в полной стоимости кредита. Сейчас страховку приобретает заемщик, а агентом часто выступает банк, оставляющий себе большую часть страховой премии. По мнению ЦБ РФ, новый подход повысит прозрачность ипотечной сделки, облегчит гражданам сопоставление ипотечных продуктов разных банков и будет способствовать снижению стоимости ипотеки.

В документе зафиксировано, что положения концепции не распространяются на ранее заключенные ипотечные кредиты, однако применяются в случае рефинансирования ипотеки. Банк России запланировал встречи с участниками рынка по разъяснению положений концепции.

Предложения Банка России сводятся к следующим положениям:

1. Банк-кредитор обязан от своего имени и за свой счет страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье заемщика (или страховать заемщика от несчастных случаев и болезней) (далее – страхование при ипотеке). При этом банк-кредитор не имеет права требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика. Выгодоприобретателем по таким договорам страхования при ипотеке является сам банк-кредитор.
2. Банк-кредитор выдает кредит заемщику исключительно при наличии у банка следующих полисов страхования при ипотеке: полиса имущественного страхования и полиса страхования жизни и здоровья или полиса комплексного страхования при ипотеке, предусматривающего риски утраты или повреждения заложенного имущества, а также смерть заемщика в результате несчастного случая и болезни.
3. Банк-кредитор не имеет права обусловливать выдачу и (или) условия выдачи кредита (в том числе срок рассмотрения заявки на кредит), условия кредитного договора (в том числе величину процентной ставки по кредиту) фактом наличия у заемщика или заключения заемщиком какого-либо договора страхования.
4. Объектом страхования по договору имущественного страхования являются конструктивные элементы предмета ипотеки, включая несущие или ненесущие стены, перегородки, двери, окна и иные. Примерный минимальный перечень страховых случаев по страхованию имущества включает утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления (залива), стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов. Исключениями могут являться: атомный взрыв, военные действия, умышленные действия залогодателя, действия залогодателя в состоянии алкогольного и прочего опьянения, повлекшего за собой наступление страхового случая, изъятие и другие действия по распоряжению государственных органов.
   Примерный минимальный перечень страховых случаев по страхованию жизни и здоровья (страхованию от несчастных случаев и болезней) включает смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни, присвоение инвалидности I или II группы по любой причине. Исключениями могут являться: самоубийство или попытка самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет, умышленные действия застрахованного, совершение застрахованным лицом умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая, состояние алкогольного и прочего опьянения, повлекшего за собой наступление страхового случая, наступление страхового случая в результате занятий спортом (при этом банк-кредитор может предложить расширенный вариант страховки, включая покрытие рисков, связанных с занятиями спортом).
   Правила страхования могут также определять перечень заболеваний, наступление страхового случая в результате которых будет являться исключением из страхового покрытия. Иные исключения не могут быть установлены. Страховая организация имеет право отправить потенциального заемщика на предстраховое медицинское обследование. Если по итогам обследования банк приобретает страховой полис для заемщика и заключает с ним договор ипотечного кредитования, то расходы на медицинское обследование несет банк.
5. Банк-кредитор вправе застраховать любые другие риски, но не имеет права требовать с заемщика уплаты или возмещения страховой премии или иных комиссий, связанных с договорами страхования при ипотеке.
6. Страховая сумма по договорам страхования при ипотеке определяется равной размеру обеспеченного ипотекой обязательства на конец каждого отчетного периода, определенного договором ипотечного кредитования.
7. При заключении договора ипотечного кредитования банк-кредитор обязан:
   
   1. информировать заемщика об исключениях по договору страхования и основаниях для отказа в страховой выплате с фиксацией данного ознакомления, о последствиях предоставления недостоверной (ложной) информации заемщиком, а также обеспечить получение банком-кредитором медицинской анкеты, заполненной застрахованным лицом собственноручно без использования технических средств проставления ответов («галочки», ответы на вопросы, проставленные типографским способом);
   2. предоставить заемщику все договоры страхования, сопутствующие указанному ипотечному кредиту. Если в такие договоры вносятся корректировки в отношении любых существенных положений, банк-кредитор обязан направить (предоставить) заемщику копии таких договоров страхования в новой редакции.
8. При наступлении страхового случая по договорам страхования при ипотеке страховая выплата, полученная банком-кредитором от страховой организации, направляется в счет исполнения обязательства заемщика, обеспечиваемого ипотекой. Банк-кредитор не имеет права требовать от заемщика исполнения обеспеченного ипотекой обязательства в части, соответствующей полученной сумме страховой выплаты.
9. В случае банкротства страховой организации, с которой банк-кредитор заключил договоры обязательного страхования, банк-кредитор имеет право заключить новые договоры страхования, сопутствующие ипотечному кредиту, в другой страховой организации.
10. Отсутствие у банка-кредитора действующего договора страхования при ипотеке, покрывающего минимальный перечень рисков (в том числе по причине банкротства страховой организации), при реализации страхового риска из минимального перечня ведет к списанию банком-кредитором полной суммы долга с заемщика по указанному ипотечному кредиту.
11. Заемщик сообщает о наступлении страховых событий, покрываемых договорами страхования при ипотеке, в банк-кредитор. В случае реализации страховых рисков, финансовая выгода, полученная заемщиком при погашении банком его обязательств по кредиту за счет страхового возмещения, налогом на доходы физических лиц не облагается.
12. При секьюритизации ипотечного кредита лицом, обязанным осуществлять страхование при ипотеке по указанным выше правилам, становится ипотечный агент. Для владельца ипотечной облигации, обеспеченной соответствующим ипотечным кредитом, наступление страхового случая будет означать факт частичной или полной предоплаты по кредиту.