НОВОСТИ

для банков, о банках и не только...

Сегодня 05.03.2024 года. Высшая банковская школа ПрофБанкинг работает каждый день с 2006 года!

Анализ норм закона № 377-ФЗ о кредитных каникулах и списании долгов военнослужащих и членов их семей

Опубликован и вступил в силу с 7 октября 2022 года Федеральный закон № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Государство принимает меры поддержки мобилизованных граждан и тех, кто по контракту участвует в СВО, и это понятно. Очевидно, что у военнослужащих нет возможности пользоваться привычными средствами связи, входить в мобильный банк. Ещё более очевидно, что о кредитной задолженности даже нет возможности думать, поскольку на первый план вышли совершенно другие вещи. И, конечно, понятно, что в случае горя в семье необходимо поддержать самых близких людей военнослужащего, а не отнимать их силы на погашение долгов. Не совсем понятно только, почему меры поддержки реализуются за счет банков, а не государства. Хочется верить, что в бюджет будет заложена компенсация банкам тех потерь, которые они понесут, ведь финансовая устойчивость кредитных организаций является краеугольным камнем в обеспечении стабильности банковской системы, защите прав и интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций.

Итак, Закон № 377-ФЗ подразумевает под заемщиками, имеющими право на каникулы и списание долгов, 5 групп граждан (включая ИП), заключивших с банком кредитный договор до мобилизации /до дня начала участия в СВО/до подписания контракта о добровольном содействии ВС РФ:

  1. мобилизованных
  2. проходящих службу по контракту с участием в СВО на территории Украины, ДНР и ЛНР, или служащих в Росгвардии и иных формированиях с участием в СВО на указанных территориях
  3. добровольцев, заключивших контракт 
  4. членов семей всех выше указанных лиц (супругов; детей до 18 лет; детей любого возраста при получении ими инвалидности до 18 лет; детей до 23 лет, обучающихся в образовательных организациях по очной форме обучения; любых лиц на иждивении)
  5. лиц, проходящих службу в пограничных органах на территории РФ, обеспечивающих проведение специальной военной операции, и членов их семей по аналогии с пунктом четвертым.

 

Закон касается потребительских кредитов, включая ипотеку и кредитные карты, а также займов, полученных заемщиками до соответствующих дат в микрофинансовых организациях.

Не начисляются неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам в период с 24 февраля 2022 года по 6 октября 2022 года, заключенным с заемщиками, входящими в группы 2, 3 и 5, а уже начисленные банками неустойки по таким кредитным договорам уплате не подлежат независимо ни от каникул, ни от чего-либо ещё.

Заемщик-военнослужащий (включая членов семьи, так как по тексту Закона они именуются так же – заемщики) может обратиться в банк до конца 2023 года с требованием о кредитных каникулах на срок мобилизации / контракта / участия в СВО плюс 30 дней. И это срок может быть продлен для первых трех групп заемщиков и пятой группы на период их нахождения в медучреждениях на лечении после ранений, травм, контузий, заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе СВО.

Требование заемщика о каникулах направляется в банк способом, предусмотренным кредитным договором или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена банком заемщику. При этом заемщик при обращении о каникулах вправе (но не обязан) предоставить банку документы, подтверждающие его участие в СВО. Если заемщик этого не сделал, банк вправе обратиться с запросом в Минобороны, Росгвардию и другие органы (службу внешней разведки, органы ФСБ и т.п.), которые обязаны по запросу банка в течение 7 дней подтвердить достоверность информации о заемщике, если такие сведения не ограничены законодательно. Что делать банку, если сведения окажутся ограниченными, в Законе не указано.

Вместе с тем, Законом предусмотрено, что если заемщик не представил документы, подтверждающие свои права на льготы по 377-ФЗ, и банк не обращался к вышеуказанными органам с запросом, то после предоставления льготного периода банк-кредитор вправе потребовать представление таких документов у заемщика, а заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, и если заемщик этого не сделает, то каникулы будут аннулированы со дня отправления банком заемщику уведомления о неподтверждении льготного периода.

Заемщик вправе самостоятельно определить дату начала льготного периода (то есть каникул), которая не может быть ранее 21 сентября 2022 года. В случае если заемщик не определил дату начала каникул, то берется дата направления требования кредитору. Насколько мы понимаем, заемщик в будущем может потребовать от банка предоставления каникул по классическому потребкредиту и по ипотечному кредиту, начиная с любой даты в прошлом от 21.09.2022 и позже, при условии, что он на то время участвовал в СВО или охранял границу, или был родственником такого военнослужащего, и учет операций должен предполагать возможность «отката» назад с обнулением штрафов, пени, повышенных процентов, которые были начислены. В отношении кредитных карт в Законе сделано явное исключение и сказано, что «дата начала льготного периода по договору потребительского кредита с лимитом кредитования не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования».

Кредитные каникулы позволяют заемщикам временно приостановить платежи по кредиту, а банк не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям Закона. В период кредитных каникул банк не имеет права реализовывать залог, принятый в обеспечение кредитного договора. Если у заемщика уже была просрочка по кредиту (до СВО) и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул банк их должен заморозить и не увеличивать, но после окончания каникул заемщик их должен будет банку погасить.

В период кредитных каникул проценты по долгу должны начисляться банком в особом порядке:

  • по классическим потребкредитам и по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на день установления льготного периода (видимо, имеется в виду день удовлетворения банком требования заемщика о кредитных каникулах), но не выше изначальной процентной ставки по договору;
  • по ипотечным кредитам — по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме, то есть с каждым платежным периодом база для начисления процентов уменьшается, при этом неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.

В случае гибели военнослужащего, смерти после ранения или вследствие полученного во время СВО заболевания, а также при получении инвалидности 1-й группы, все обязательства по кредитам и займам самого военнослужащего и членов его семьи прекращаются, причем данная норма распространяется на правоотношении, возникшие после 24 февраля 2022 года. Здесь возникает вопрос о том, что если после 24.02.22 такие лица продолжали гасить банку кредит, не могут ли они потребовать эти деньги обратно?

 

Очевидно, что после принятия Федерального закона № 377-ФЗ кредитный портфель банков становится более рискованным, а поскольку банки не вели и не могли заранее вести учет тех заемщиков, которые впоследствии были мобилизованы или участвовали в СВО по контракту, сейчас сложно оценить потери для банковской отрасли в конкретных суммах. Но, в любом случае, уже поменялось отношение банков к выбору заемщиков: банки стали требовать предоставления заемщиками и их супругами военного билета при подаче заявки на кредит, чтобы оценить вероятность попадания заемщика в одну из льготных категорий, и, скорее всего, банки сузят круг потенциальных заемщиков, стремясь ограничить свои потери теми случаями, которые уже имеют место быть. С точки зрения кредитования экономики ничего хорошего в этом нет. Остаётся надеяться на возмещение банкам потерь из бюджета, но даже в случае положительного решения этого вопроса следует ожидать потенциально больше отказов банков в кредитовании тех или иных лиц.

Полезная информация по финансовым вопросам, связанным с мобилизацией, размещена на сайте объясняем.рф, а разъяснения Банка России можно прочитать здесь. 

Подпишись на банковский телеграм-канал: t.me/profbanking
и узнавай больше интересной и полезной информации

Дополнения и уточнения, принятые позже даты вступления в силу Федерального закона № 377-ФЗ, смотрите здесь.

Страховки ОСАГОJava-программистУчиться на банкираБанковский УниверситетРазработчик банковского ПО

Наши статьи

Интернет-магазин образовательных товаров

Наши контакты

127018, Москва, ул. Сущёвский Вал,
д. 5, стр. 3, оф.610 (6 этаж)

  • dummy+7 (495) 120-00-76

  • dummy order@profbanking.com

Демо-доступ обучения

Хотите заглянуть внутрь дистанционного курса

«Мастер банковского дела»?

Телеграм-канал

Подпишитесь на наш телеграм-канал: банковские новости, банковская жизнь, инсайды, аналитика, прогнозы.

Лицензия на осуществление образовательной деятельности № Л035-01298-77/00182563
Исключительные права принадлежат Высшей банковской школе ПрофБанкинг.
Частичная или полная перепечатка материалов не разрешается.
Соблюдение Условий обязательно.

© Copyright ПРОФБАНКИНГ 2006-2024.

Search