Автор: Романец Елена

25 июля 2024 года вступит в силу Федеральный закон № 369-ФЗ от 24.07.23 «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе». Согласно новой редакции Закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе» у банков появятся новые непростые обязанности.

Каждый банк как оператор по переводу денежных средств обязан с 25 июля 2024 года до списания денежных средств клиента осуществлять проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента или с согласия клиента, но полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. И по всему тексту закона 161-ФЗ именно оба этих варианта будут считаться «переводом денежных средств без добровольного согласия клиента». При этом операция может быть запланирована для проведения как с использованием платежных карт, так и в виде перевода ЭДС или перевода по СБП либо классическим безналичным переводом.

Признаки осуществления перевода денежных средств «без добровольного согласия клиента» устанавливаются Банком России и размещены его сайте. Такие Признаки утверждены Приказом Банка России № ОД-1027.

Уже сейчас действует правило о том, что если у человека похитили деньги, и он обратился в свой банк, банк обязан направить в базу ЦБ РФ подробности операции и реквизиты получателя денег. Эта обязанность закреплена п. 6 статьи 27 закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а Указанием № 6354-У установлена форма таких сообщений. В свою очередь, Банк России ежедневно направляет актуальные сведения из базы во все банки.

С 25 июля 2024 года начнут действовать новые расширенные механизмы противодействия мошенническим операциям:

✔ банк должен будет отказать в совершении операции по переводу денег по подозрительным реквизитам из базы ЦБ РФ и уведомить об этом клиента, если это карточный перевод, ЭДС или перевод по СБП

✔ банк должен будет приостановить на 2 дня перевод денег по подозрительным реквизитам из базы ЦБ РФ и уведомить об этом клиента (если это не карточный перевод, не ЭДС, не перевод по СБП)

✔ банк должен будет незамедлительно предоставить клиенту рекомендации по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств

✔ банк обязан в случае отказа в совершении операции известить клиента о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя и ту же сумму перевода, или – в случае приостановления операции на 2 дня – о возможности подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления, при этом банк вправе в дополнение запросить у клиента информацию, что перевод денежных средств не является переводом денежных средств без его добровольного согласия

✔ если клиент, несмотря на полученные предостережения от банка, всё равно хочет совершить повторную операцию, то при отсутствии иных установленных законодательством РФ оснований банк обязан исполнить распоряжение клиента, однако если до проведения повторной операции банк получил от ЦБ РФ информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, то банк всё равно приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на 2 дня или отказывает в совершении операции в зависимости от способа перевода, – и так до бесконечности: банк уведомляет клиента, клиент может продолжать настаивать, банк видит негативные признаки перевода, останавливает его или отменяет, но клиент снова может настаивать и оформлять повторные переводы

✔ если всё же произошел перевод на мошеннический счет из базы данных, то банк обязан возместить клиенту похищенные деньги в течение 30 дней со дня получения соответствующего заявления от клиента-физлица.

Более того, благодаря добавлению подпунктов в статью 9 «Порядок использования электронных средств платежа» закона 161-ФЗ, станет применяться отключение мошенникам мобильных банков и других систем ДБО всеми банками. Для определения злоумышленников банки будут использовать различные идентификаторы из базы данных Банка России.

Закон направлен на противодействие мошенническим операциям, в том числе дропперам (дропам) — лицам, которые участвуют в обналичивании денег, похищенных мошенниками. Преступники используют дропов, чтобы замести следы: просят перевести какую-то сумму с одной карты на другую, снять наличные и передать их курьеру или положить деньги на чужой счет за вознаграждение. Нередки случаи, когда человек оказывает услуги мошенникам, даже не подозревая об этом. Дропперам грозит уголовное наказание, и они, безусловно, попадают в ту самую специальную базу ЦБ РФ. Соответственно, с 25 июля 2024 года кредитные организации будут ограничивать им доступ к счетам и картам, причем дистанционные операции по счетам через мобильный банк или иную систему ДБО для дроппера станут недоступны сразу во всех кредитных организациях.

Те же последствия грозят мошенникам, названивающим по телефону от имени капитанов и майоров МВД, от имени сотрудников Центрального банка, Пенсионного фонда и Госуслуг, от имени службы безопасности банков, от имени фейковых персонажей с сайтов знакомств, предлагающих купить билет в кино или на фестиваль перед романтической встречей, от разных прочих негодяев, присылающих вредоносные ссылки или просящих назвать код подтверждения операции по переводу денег «на безопасный счет», если им хоть раз удастся похитить деньги.