Автор: Романец Елена

ЦБ РФ планирует с 1 апреля 2025 года отменить Указание № 6037-У. Банк России подготовил проект нового Указания «О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков – физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Макропруденциальные лимиты (МПЛ) устанавливаются с учетом ПДН, срока возврата кредита, суммы потребительского кредита, размера первоначального взноса за счет собственных средств заемщика – для ипотечных кредитов, LTV, рассчитываемого по Указанию ЦБ РФ № 6411-У (для ипотечных кредитов), соотношения части стоимости индивидуального жилищного строительства (товаров, работ, услуг) и (или) цены договора купли-продажи земельного участка, предназначенного для ИЖС, оплаченных заемщиком за счет собственных средств и учтенных кредитной организацией при предоставлении кредита, к величине основного долга по ипотечному кредиту.

МПЛ, ПДН, LTV, капитал, нормативы
самым простым и доступным языком –
в уникальном дистанционном курсе
«Мастер банковского дела»

Проектом закреплено, что МПЛ для банков устанавливаются в отношении следующих видов кредитов:

• потребительских кредитов с лимитом кредитования (карточные кредиты);
• иных потребительских кредитов, за исключением кредитов с лимитом кредитования;
• кредитов, предоставленных заемщику на финансирование по договору участия в долевом строительстве;
• кредитов, предоставленных заемщику на приобретение жилого помещения или апартаментов, обеспеченных указанными приобретаемыми помещениями (ипотечные кредиты);
• кредитов, предоставленных заемщику на строительство индивидуального жилого дома, обеспеченных залогом земельного участка, предоставленного для ИЖС, или залогом такого земельного участка и строящегося (построенного) на нем дома;
• иных ипотечных кредитов;
• автокредитов, а также кредитов, предоставленных на цели иные, чем приобретение автомототранспортного средства, но обеспеченных залогом имеющегося у заемщика транспортного средства.

Из-под действия макропруденциальных лимитов исключены:

• образовательные кредиты с господдержкой;
• кредиты, предоставленные физлицу, признаваемому инвалидом, на приобретение технических средств реабилитации и (или) оплату услуг, предусмотренных индивидуальной программой реабилитации и (или) абилитации инвалида, если стоимость указанных средств компенсируется заемщику в установленном порядке;
• ипотечные кредиты, предоставляемые военнослужащим в рамках Федерального закона № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих;
• кредиты, предоставленные юрлицам и физлицам в целях, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности;
• кредиты, обязательства физического лица по которым обеспечены ипотекой воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания;
• кредиты, предоставленные на рефинансирование, при одновременном соблюдении кредитной организацией отдельных условий;
• кредиты, предоставленные заемщику, являющемуся гражданским служащим министерства – участника эксперимента по обеспечению федеральных государственных гражданских служащих жилыми помещениями с привлечением средств федерального бюджета в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 11 июля 2024 года № 943.

Напомним, что в настоящее время статья 45.6 Федерального закона № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) не разрешает применять МПЛ в отношении кредитов, предоставленных физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, обязательства по которым обеспечены ипотекой, а также кредитов, обязательства физического лица по которым обеспечены залогом автомототранспортного средства. Таким образом, для задуманных Банком России изменений требуется внести сначала изменения в Федеральный закон.