Автор: Романец Елена

С 1 сентября 2025 года вносятся изменения сразу в несколько законов и вступят в силу новые нормативные акты Банка России. В основном, они касаются противодействию мошенничеству и кражам денег у клиентов.

В частности, в Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в статью 7, добавляются пункты 9.1-9.5, согласно которым вводятся меры для защиты заемщиков от действия мошенников.

Во-первых, банки до предоставления заемных денежных средств при наличии распоряжения заемщика о перечислении денег на счет третьего лица обязаны провести проверку сведений о получателе денег, указанном заемщиком, на наличие информации о получателе денежных средств в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Если получатель есть в мошеннической базе, кредитная организация отказывает в перечислении денежных средств на счет третьего лица, указанного заемщиком, и незамедлительно уведомляет заемщика в письменной форме о причине отказа и о возможности перечисления денег только на банковский счет самого заемщика.

Во-вторых, вводится период охлаждения для потребкредитов, то есть устанавливается время, которое должно пройти (за исключением особенных случаев по решению ЦБ РФ в отношении конкретных банков) между подписанием кредитного договора и зачислением денег на счет заемщика. Смысл кроется в предотвращении случаев оформления кредитов под влиянием мошенников (дается время на то, чтобы клиент «пришел в себя», если его обманывают). Банк при сумме потребкредита или кредитного лимита от 50 000 до 200 000 рублей должен передать заемщику деньги не ранее чем через 4 часа после подписания заемщиком индивидуальных условий договора и не ранее чем через 48 часов, если сумма кредита или лимита свыше 200 000 рублей, в том числе это касается увеличения суммы потребкредита или кредитного лимита до указанных сумм, включая кредитные карты.

При этом банк обязан незамедлительно должен уведомить заемщика в письменной форме о сроках передачи денежных средств по договору потребительского кредита и праве заемщика отказаться от кредита в течение периода охлаждения.

Уменьшит ли такая мера число успешных мошеннических попыток или нет, покажет опыт. Мошенники, как вариант, могут предупреждать жертву о периоде охлаждения и действовать поэтапно, не торопя и объясняя, что «таковы законы», которые не могут обойти даже «следователи по особо важным делам» или «сотрудники Банка России», которыми мошенники любят представляться. Поживем-увидим. Банкам хлопот прибавится однозначно.

Кроме того, отсрочки предоставления кредита не будет:

• если кредит небольшой по сумме (до 50 тысяч рублей),
• если кредиты оформляются при участии созаемщика, поручителей или доверенного лица заемщика,
• если рефинансируется ранее выданный кредит без увеличения суммы долга,
• если человек оформляет кредитование лично в магазине (в организации) при покупке товаров или услуг (не через Интернет), и банк перечислит деньги юрлицу или ИП,
• если заемщик берет образовательный, ипотечный или автокредит, при котором деньги перечисляются юрлицу.

Если банк выдаст кредит без периода охлаждения и будет возбуждено уголовное дело по факту хищения кредитных средств, то заемщик вправе не выплачивать долг до вступления в силу приговора суда по уголовному делу. Более того, в это время банк не вправе начислять проценты по кредиту и уступать права требования по нему.

Периода охлаждения в указанных выше часах и суммах не будет и в случаях принятия Банком России решения согласно статье 24.5 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Статья 24.5 в законе новая, она вступает в силу тоже с 1 сентября 2025 года и называется «Особенности реализации мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента». Эти особенности заключаются в том, Банк России получил право и установил новым Указанием № 7108-У критерии оценки эффективности мероприятий по противодействию заключению договоров потребкредита без добровольного согласия клиента. По ходатайству кредитной организации Банк России обязан провести проверку соответствия кредитной организации, обратившейся с ходатайством, критериям оценки, и если на протяжении более чем двух кварталов подряд банк соответствует критериям оценки, то Центральный банк Российской Федерации вправе принять одно из следующих решений:

1) об увеличении предельных сумм потребительского кредита или предельного лимита кредитования и/или о сокращении сроков передачи денег заемщику по сравнению с суммами и/или сроками, установленными законом № 353-ФЗ и описанными выше

2) о предоставлении банку права реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента на основании собственных методик без учета требований о часах и суммах, установленных законом № 353-ФЗ и описанных выше.

Таким образом, какие-то банки смогут действовать в рамках иных сумм и с иными правилами, нежели предписывает закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кредиты и кредитные линии –
в нашем флагманском дипломном курсе
«Мастер банковского дела»!

Для банка, применяющего собственные методики, будут действовать те же правила и ограничения при нарушениях и возбуждении уголовного дела, что и для банков, работающих на общих основаниях.

Центральный банк, к слову, вправе отменить принятое решение по какому-то банку, если в течение квартала будут выявлены неоднократные случаи заключения кредитной организацией договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента или проведения операций без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, либо иные нарушения в области управления рисками при реализации кредитной организацией мероприятий по заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента.

Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с 1 сентября пополняется не только статьей 24.5, но и статьей 24.3-1. «Мероприятия по противодействию выдаче наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов». Согласно этой статье, кредитная организация, предоставившая клиенту платежную карту, до выдачи наличных денежных средств с банковских счетов клиента с использованием банкоматов обязана осуществить проверку на наличие признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов. Признаки выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов уже определены Банком России в Приказе от 07.08.2025 № ОД-1765. Один из индикаторов – это попытка получить деньги в течение 24 часов с момента, когда банк предоставил кредит, или с момента, когда человек перевел самому себе через СБП более 200 000 рублей или досрочно закрыл вклад на аналогичную сумму. Еще один признак – минимум за 6 часов до запроса на снятие денег операторы связи или прочие юрлица выявили странные звонки по номеру мобильного телефона клиента: речь о нетипичной периодичности и длительности разговоров или об увеличении числа сообщений в мессенджерах или sms или по электронной почте (имеются в виду сообщения от Госуслуг, банков, новых отправителей). Банк должен также обратить внимание, если запрос наличных отличается временем суток, суммой, локацией от тех, которые обычно совершает клиент. При обнаружении хотя бы одного индикатора, банк разрешит снимать не более 50 000 рублей в сутки, и это ограничение продлится 48 часов с момента запроса о выдаче денег. Клиента следует уведомить о причинах ограничения. Хороша ли эта норма? Или она будет осложнять жизнь порядочным людям, например, уехавшим в отпуск и нуждающимся в снятии наличных? Да и звонки от близких людей и необходимость им реально помочь тоже может спровоцировать необычную периодичность и длительность звонков, что станет для банка признаком «нетипичных разговоров и сообщений», а тем временем пострадают обычные люди, столкнувшиеся с ограничениями. Более того, не совсем понятно, как именно и насколько оперативно банки смогут получать и анализировать информацию от третьих лиц. Оправданность именно таких мер и индикаторов, честно говоря, вызывает определенные сомнения.

С 1 сентября статья 30 закона № 395-1 дополняется новыми нормами о «правиле второй руки». Граждане смогут подключить сервис «второй руки» для защиты от мошенников, то есть доверить близкому человеку подтверждение и отклонение денежных переводов, если они покажутся подозрительными. При этом у помощника не будет доступа к счёту и права на самостоятельные операции. Сервис станет полезным для пожилых людей и будет инициироваться и отменяться только самим клиентом. На подтверждение или отклонение операции близкому человеку отводится 12 часов с момента уведомления. Если помощник отреагирует, банк поступит согласно действию помощника. Если помощник вовремя не отреагирует, то банк отклонит операцию, но клиент может направить новый запрос или отказаться от услуги. В последнем случае банк будет обязан отключить услугу в течение 24 часов. Механизм распространяется на денежные переводы, в том числе по картам, на переводы через СБП и на снятие наличных.

Пойми все способы переводов денег
и обойди коллег по карьерной лестнице
с помощью курса «Мастер банковского дела»!

Напомним, что защита от мошенников уже действует в отношении использования электронных средств платежа, так что работа ведется по всем «фронтам» и, хочется верить, принесет свои плоды. Однако хотелось бы, чтобы борьба с горсткой мошенников велась бы следственными органами, а не банками, и без неудобств для добросовестных клиентов. Иначе забота о ряде впечатлительных граждан превратится в большую проблему для всех без исключения.

Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пополняется с 1 сентября 2025 года ещё одной нормой, никак не связанной с мошенниками. Теперь в случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (включая ипотеку) до принятия наследства наследниками, но не более 6 месяцев со дня открытия наследства, если иное не установлено законодательством РФ или решением суда.

Изображение на превью создано с помощью ChatGPT
(автор результата интеллектуальной деятельности: Yury Romanets /
исключительное право на служебное произведение: ProfBanking@)