Высокопоставленные сотрудники ЦБ РФ в интервью говорят, что ограничение по количеству банковских карт на человека в количестве не более 10 штук не создаст сложностей, и, похоже, что такое ограничение может быть реально введено. Виной всему – борьба с дропперами. Однако, на наш взгляд, это слишком суровое ограничение, и оно создаст-таки сложности и рядовым гражданам, и, главное, самим банкам.
Во-первых, Банк России оценивал число людей, которые ежемесячно становятся дропперами. Сколько их? 80 тысяч человек. В год – это 960 тысяч человек. Одни перестают этим заниматься, другие начинают. Ну, пусть будет 1 млн вовлеченных человек в эту противоправную деятельность по всей стране. О’кей, будем исходить из этой цифры. Но тут появляется «во-вторых».
Во-вторых, по данным того же Банка России, примерно треть от общего числа дропперов – это нерезиденты, то есть приезжие из других стран. Отнимем треть от миллиона человек, останется 667 тысяч российских граждан-дропперов.
В-третьих, в России насчитывается примерно 118,5 млн человек в возрасте старше 16 лет, которые потенциально могут являться активными пользователями банковских услуг и платежных карт в частности.
Получается, что 118,5 млн человек могут испытывать неудобства из-за 0,67 млн человек. То есть 99,5% россиян будут ограничены в своих финансовых правах из-за 0,5% мошенников. Это правильно? Мудро?
Идем дальше. Давайте посчитаем, сколько карт нужно на руках:
- в зарплатном банке обычно есть у работающего человека дебетовая карта и кредитка как минимум – это 2 шт
- для покупки на самых крупных маркетплейсах для получения «плюшек» есть ещё как минимум 2 карты
- для повышенного кешбэка сразу в нескольких категориях (а не только в тех, что предлагает зарплатный банк, если он их вообще предлагает) у активного гражданина есть как минимум ещё одна карта, но обычно их еще 2-3 штуки
- если есть ипотека, автокредит или потребкредит в другом банке – том, где были лучше условия, то банк предложил там свою карту, ведь так удобнее пополнять счет для погашения и делать переводы, ведь кредитный счет – не банковский, и запросто прямо на него ни по СБП, ни бесплатно в рамках переводов самому себе денег не перекинешь. Значит, плюс ещё 1 карта
- депозиты! О, депозиты! Не грех положить деньги под хорошую ставку, а ещё лучше разложить их по разным банкам в сумме, не превышающей 1,4 млн рублей в целях почувствовать себя застрахованным системой страхования вкладов и спать спокойно. Раз налоги платим и спим спокойно, то и депозиты хотим держать в пределах застрахованной суммы, чтобы сон ничто не нарушало. К тому же высокой ключевой ставкой Банк России как раз и добивался повышения сберегательной активности граждан. Согласны? Вклад – это тоже не банковский счет, и обычно, там, где есть вклад, оформляется для удобства и карта. Сколько тут к депозитам будет карт… Мммм… В зависимости от дохода, видимо. Если есть хотя бы 2 млн рублей накоплений, то уже плюс 2 карты. Вот, в общем-то, и 10 карт. Всё, приплыли.
А что делать, если денег больше, чем 2 млн рублей? Что делать, если нужен второй кредит и не в том банке, где уже взят? А если нужна карта в валюте дружественной страны, например, юанях? Что делать, если ты в родительском комитете и нужна отдельная карта для школьных сборов? Что делать, если хочется стать клиентом ещё одного банка и пользоваться его возможностями по переводам за границу / накопительными счетами / преимуществами его экосистемы или если там лучше курс обмена валют, условия для инвестиций или что-то ещё? А ничего не делать. Без карты неудобно. Значит, человек либо начнет сталкиваться с теми самыми сложностями, которых сотрудники ЦБ РФ и Правительства не видят, либо он не будет становиться клиентом банка, либо будет уходить из другого банка или вовсе станет держать деньги под подушкой – в зависимости от ситуации.
Да ладно граждане. Чего о них заботиться? ))) А о банках-то кто позаботится? Для получения многих бонусов и высоких ставок банки ставят условия по минимальным тратам по картам в месяц. Таким образом, карта – не просто продукт, от которого можно отказаться, карта – это самый важный для физлиц стимул федерального масштаба совершать в экономике операции, делать покупки, отправлять и получать деньги, снимать и пополнять счета. Это двигатель экономики в умелых руках банков. Но если можно стать клиентом нового для себя банка с удобством и комфортом, только уйдя из прежнего, это разве хорошо в целом для страны? Это как-то разовьет торговлю и увеличит продажи товаров и услуг? Это как-то поможет банкам и сделает их более устойчивыми? Это повысит их конкурентоспобность или окончательно сформирует круг из 10 банков, которые замкнут на себе основные услуги для физлиц и, осознав собственную важность, со временем устроят на рынке самую суровую олигополию со всеми её вытекающими неприятными последствиями? А, может быть, мы очень хотим в стране получить вместо группы «перебежчиков», известных в банковской среде прямо по фамилии, имени, отчеству и дате рождения, целую страну «перебежчиков», которые теперь будут гоняться не только за вкладами, но и за всем, чем только можно, постоянно открывая и закрывая счета и карты?
Ограничьте десятью картами тех самых нерезидентов. А о гражданах РФ давайте позаботимся с бо́льшим вниманием к их потребностям. И о банках о наших давайте тоже позаботимся, и без того хватает тех, кто вставляет им палки в колёса.
Фото на превью: Yury Romanets /
Исключительное право на служебное произведение: ProfBanking@
