В рамках Плана перехода кредиторов к использованию официальной информации о доходах при кредитовании граждан, банки постепенно начинают использовать более точные способы оценки доходов заемщика для расчета его долговой нагрузки. Одновременно с этим развивается цифровая система государственных услуг, и банки всё чаще и чаще говорят о Цифровом профиле гражданина (ЦПГ).
ЦПГ – это совокупность сведений о физлице, собранных из различных государственных систем в одном месте: в ЕСИА. Здесь и персональные данные (ФИО, дата и место рождения, паспорт, заграпаспорт, ИНН, СНИЛС, место регистрации, телефон, e-mail, сведения о браке и т.п.), и финансовая информация (трудовые отношения, самозанятость, доходы, уплаченные взносы, 2-НФДЛ, соцвыплаты и пенсии, маткапитал и т.п.), и данные об имуществе (недвижимость, транспорт, текущие залоги и др.), и медицинская информация (медполис, инвалидность), и сведения об образовании. Гражданин сам управляет согласиями на доступ к данным — предоставляет их и отзывает. Банкам без такого согласия практически не обойтись для принятия решения о выдаче кредита. Цифровой профиль позволяет банку быстро получить достоверные данные из госисточников, а также снижает риска мошенничества и использования информации «со слов клиента». К сожалению банков, запросы данных из ЦПГ платные.
Итак, с 1 апреля 2026 года уточняются правила расчета долговой нагрузки заемщика, поскольку вступят в силу соответствующие изменения в Указание Банка России № 6579-У.
→ Выписки по счетам можно будет использовать только для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Иные поступления на счет необходимо будет подтверждать дополнительными документами. Например, заемщик может предоставить справку о получении дохода по вкладам или ценным бумагам.
→ ЦБ РФ перестанет в отношении зарплатных клиентов принимать на проверку модели, с помощью которых банки могли бы оценивать и другие источники доходов, кроме зарплаты, ориентируясь, например, на расходы человека или на другие данные. Однако подобные модели, которые были одобрены до 1 апреля 2026 года, банки смогут применять в течение года с момента их одобрения. После этого, для того чтобы учитывать другие источники дохода зарплатного клиента, банкам-кредиторам необходимо будет получить от клиента официальные подтверждающие документы.
→ Для оценки доходов ИП с 1 апреля 2026 года нельзя будет использовать документы, которые ИП выдали сами себе. При этом индивидуальные предприниматели сохраняют право выдавать справки о зарплате своим работникам, а подтвердить собственный доход они смогут с помощью налоговых деклараций и книги учета доходов и расходов (КУДИР).
При этом банки по-прежнему смогут использовать широкий перечень документов о доходах, полученных из государственных информационных систем (ГИС) или напрямую от заемщика, — например, справку о НДФЛ или выписку по зарплатному счету.
Сохраняется упрощенный подход, при котором заемщик заявляет доход в анкете банка, не предоставляя при этом подтверждающие документы. Но использование такого подхода будет постепенно ограничиваться. Если сейчас кредитор при расчете долговой нагрузки может учесть заявленный доход в сумме не выше среднедушевого дохода в регионе по данным Росстата, то с 1 июля 2026 года банк должен будет применить к среднедушевому доходу дисконт в 10%.
С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от упрощенного подхода и учитывать только официально подтвержденные доходы заемщиков.
