Автор: Романец Елена

Новая форма рубля – цифровой рубль – стала доступна буквально всем: кошелек с цифровыми рублями, хранящимися прямо в Центральном банке Российской Федерации, можно открыть всем желающим через мобильное приложение любого из 12 системно значимых банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, ТБанк, Райффайзенбанк, ПСБ, Газпромбанк, Совкомбанк, Дом.РФ, МКБ, РСХБ, ЮниКредит.

Все операции с ЦР для физлиц полностью бесплатны, в том числе переводы другим лицам. Для юрлиц и ИП до конца 2026 года всё так же демократично, но с 1 января 2027 года тарифы для бизнеса перестанут быть нулевыми.

Для открытия счёта цифрового рубля физлицу нужно быть совершеннолетним (18+), иметь Госулсуги и запросить открытие счёта через банковское приложение одного из банков, чьим клиентом является человек. У нашего сотрудника 1-го сентября 2026 года на открытие счёта ЦР через Сбер ушел целый день. Сначала пришлось искать, где «спряталась» эта опция в мобильном банке («Все счета» → «Оформить карту или счет» → и в самом-самом низу страницы «Цифровой рубль»). После краткой информации о ЦР нужно было подтвердить галочкой согласие на открытие счёта, перейти на Госуслуги, авторизоваться и выдать там согласие, затем вслепую поставить галочку об ознакомлении с условиями договора счёта цифрового рубля (договор не загружался, выдавая ошибку), при этом появлялись и другие ошибки, затем следовало создать пароль и сгенерировать ключи, выполняя произвольные движения пальцем по экрану, потом необходимо было выпустить два сертификата – безопасности и ключа проверки электронной подписи, после, когда уже казалось, что открытие счёта находится на финишной прямой, пришлось заново водить пальцем по экрану, генерируя ключи, и заново выпускать сертификаты, которые почему-то с первой попытки не выпустились, затем нужно было подписать заявления, подождать несколько часов и только после этого пришло уведомление о том, что счет цифрового рубля открыт. Однако пополнить его удалось тоже только спустя приличное время, так как выдавалась ошибка, а техподдержка честно отвечала, что первый день запуска ЦР, поэтому всё вновь, да и операций очень много. Однако, всё хорошо, что хорошо кончается. Счет открыт! Деньги на нем есть! В крупных магазинах с выручкой от 120 млн рублей в год, включая маркетплейсы, цифровым рублем уже можно расплатиться. Цифровой рубль Банка России с декабря 2021 года прошел путь от создания прототипа платформы до полноценного запуска!

Все движения ЦР фиксируются, их история явно прослеживается, следы запутать не удастся ))). Более того, CBDC (Central Bank Digital Currency) ещё покажут нам свою уникальную способность быть программируемыми, особенно когда Банк России реализует коммерческие смарт-контракты. Сейчас Банк России рассматривает возможность создания в инфраструктуре цифрового рубля отдельного компонента – платформы коммерческих смарт-контрактов (ПКСК). Программируемые платежи – это новая эпоха!

Есть очень правильное ограничение – в месяц со счетов в банке на счет ЦР человек может перевести не более 300 тысяч рублей. Это сделано для предотвращения оттока денег из банков: банкам цифровой рубль, мягко говоря, не выгоден (по крайней мере, на данном этапе). Однако человек может получать цифровые рубли от других участников рынка, а компании и ИП в принципе не ограничены суммами, поэтому пока не совсем понятно, сколько средств будет убегать из банков и с какой скоростью, особенно при проблемах в том или ином банке или банковской системе.

Цифровой рубль глазами банков –
в нашем флагманском курсе
«Мастер банковского дела»

Для открытия счёта цифрового рубля юрлицу и ИП также следует обратиться в тот банк, где есть расчетный счет. Если вход в онлайн-банк и подтверждение операций осуществляется по смс, то сначала следует сменить тип защиты с смс на токен, для чего руководителю лично придется посетить офис банка. Токен – это флешка, которая вставляется в ПК и с помощью нее осуществляется вход в систему дистанционного обслуживания банка и подписание документов. При этом в мобильном банке управлять счетом ЦР будет невозможно (по крайней мере, так утверждает Сбербанк), а всё взаимодействие по цифровому рублю будет строиться исключительно в веб-версии Сбербизнеса. После получения токена и выпуска сертификатов безопасности, счет ЦР бизнесу будет открыт. Для приема оплат по терминалу в цифровых рублях необходимо подписать заявление о согласии на операции с цифровым рублём, подключить QR СБП, если его нет, затем обновить интеграцию по API или иным способом, предусмотренным банком. 

Сегодня около 130 стран уже приступили к разработке цифровых версий национальных валют. Но на текущий момент в мире цифровая валюта центрального банка выпущена всего в нескольких странах: Sand dollar эмитирует Центральный банк Багамских Островов, DCash – Восточно-Карибский Центральный банк, e-naira – Центральный банк Нигерии, цифровой рубль – Банк России.

Цифровой юань e-CNY официально всё ещё находится на стадии пилотного проекта в силу масштаба страны и огромной численности населения, но по факту совокупный объем транзакций исчисляется уже триллионами юаней, к проекту подключаются всё больше провинций и банков. Цифровая индийская рупия e-Rupee является законным платежным средством в Индии, и к началу 2026 года число пользователей цифровой рупии превысило 7 млн, она внедрена в крупнейших розничных сетях, но официально это тоже всё ещё пилотный проект. Управление денежно-кредитной политики Гонконга с июня 2021 года реализовывает проект e-HKD, причем пилотная программа уже завершена, готовится политическая, правовая и техническая основа для его широкого обращения. Цифровой тенге существует, но пока не получил широкого распространения в повседневных расчетах казахстанцев. Цифровой Риал запущен Центральным банком Ирана как публичный пилотный проект на острове Киш, позволяя клиентам совершать небольшие повседневные платежи с помощью цифровых денег.

Очень активно двигается вперед Беларусь: 1 июля 2026 года началась опытно-промышленная эксплуатация цифрового белорусского рубля, к 2027 году, как планируется, он станет доступен  государственным органам и физическим лицам.

Старушка Европа подтягивается и пишет, что планирует первый выпуск цифрового евро (Digital euro) в течение 2029 года при условии принятия необходимого законодательства ЕС в течение 2026 года. А в США и вовсе действует запрет на запуск цифрового доллара до конца 2030 года.

Самый амбициозный проект будущего — это соединение цифровых валют центральных банков (CBDC) для мгновенного проведения международных платежей безо всяких систем вроде SWIFT и, к сожалению, без коммерческих банков и корреспондентских отношений.