Автор: Романец Елена

1 января 2027 года вступят в силу изменения, внесенные в закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: в нем появится новая глава VI.1 со статьями 39.1 и 39.2 о договоре жилищных сбережений. С этой даты банки смогут предлагать физлицам особенный (целевой) вид вклада на срок от 3 лет с пополнением в любое время. Денежные средства смогут поступать как от самого вкладчика, так и от третьего лица в его пользу.

Смысл такого вклада состоит в том, чтобы человек в течение длительного времени накапливал бы средства на покупку жилья, получал бы проценты на вклад, а затем при необходимости мог бы взять в этом же банке кредит на улучшение жилищных условий, если на момент рассмотрения заявки будет соответствовать установленным банком требованиям.

При этом к отношениям по договору жилищных сбережений будут применяться нормы Гражданского кодекса и о кредите, и о банковском вкладе, а также положения закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Особенности вклада по договору жилищных сбережений:

• срок 3 года и более
• пополнение в любое время самим вкладчиком и/или иным лицом
• проценты всегда причисляются к вкладу и увеличивают его сумму
• уже через 1 год после заключения договора вклад можно досрочно прекратить без потери всех начисленных процентов, если накопленные средства направить на приобретаемое жилье, на финансирование ИЖС, на участие в долевом строительстве, на первоначальный взнос по ипотечному кредиту или на погашение основного долга и процентов по кредитному договору, заключенному в целях приобретения жилья
• через 1,5 года вклад можно досрочно забрать вместе с процентами и использовать деньги по своему усмотрению на любые цели
• после окончания срока депозита, вкладчику, который на тот момент будет соответствовать критериям банка, банк обязан предоставить кредит на недостающую для приобретения недвижимости сумму и направить все деньги на покупку жилья; если же кредит не будет выдан или самого вкладчика не устроит предложенный банком кредит, то банк вернет всю сумму с процентами без условий (то есть от кредита можно отказаться, но банк не имеет права отказать в кредите, если вкладчик удовлетворяет условиям банка, которые должны быть доведены до сведения вкладчиков).

Таким образом, если хочется сохранить все начисленные проценты, но понадобится забрать вклад досрочно, то не ранее чем через год его нужно направить исключительно на покупку жилья. Если необходимость в покупке жилья отпала или стала невозможной по различным причинам (то есть при нецелевом использовании денег из вклада) и прошло менее полутора лет с момента размещения вклада, то проценты будут выплачены по ставке, которая действует для вкладов «до востребования» (обычно это очень низкая ставка) или по иной ставке, которую установит банк для такого случая. После истечения полутора лет деньги с вклада можно использовать как на покупку жилья, так и на другие цели без потери процентов.

Средства на вкладе жилищных сбережений будут защищены системой страхования вкладов в размере 100% от вклада, но не более 10 млн рублей в каждом банке, при этом наличие других счетов и вкладов не имеет значения с точки зрения суммы страховой выплаты при страховом случае (при отзыве лицензии у банка или введении в отношении банка моратория на удовлетворение требований кредитов), так как она рассчитывается и выплачивается отдельно от других вкладов. Такие изменения вступят в силу с 2027 года в Федеральный закон № 177-ФЗ – в нем появится статья 13.10-1 «Особенности страхования денежных средств, размещенных на основании договора жилищных сбережений». И есть нюанс: денежные средства, размещенные по договору жилищных сбережений, подлежат страхованию со дня их размещения в банке до истечения трех месяцев после предусмотренной договором даты возврата. Иными словами период страхования – это срок вклада плюс три месяца.

Будет ли популярен такой вид вклада?..

Вклады, проценты годовые, ССВ
самым простым и доступным языком –
в уникальном курсе «Мастер банковского дела»