Презентация ПрофБанкинг

Контакты и обратная связь

Нашли ошибку? Выделите её
и нажмите Ctrl+Enter

Orphus
Сегодня 18.08.2018 года. Высшая банковская школа ПрофБанкинг работает каждый день!

Универсальные и базовые лицензии для банков

дата публикации: 12.11.2017

 

Несмотря на то, что для банков всегда было предусмотрено довольно много разновидностей лицензий на осуществление банковских операций в зависимости от разрешенного набора этих операций, банки не подразделялись на конкретные виды и были подчинены единым требованиям по ФОРу, по нормативам, по возможностям вложений в ценные бумаги… Но теперь законодатель предусмотрел разделение банков на «банки с универсальной лицензией» и «банки с базовой лицензией», что подразумевает разные риски и, соответственно,  дифференцированный подход в части обязательных для исполнения требований. Названия групп банков с привязкой к слову «лицензия», возможно, не самое удачное, поскольку банковских лицензий, как и раньше, предусмотрено много: пять разновидностей для универсальных банков и ещё пять – для «неуниверсальных». Иными словами, лицензий не две, как может показаться простым обывателям, а целый десяток.

Универсальные и базовые лицензии для банковКапитал банка с универсальной лицензией в общем случае должен быть не менее 1 млрд рублей, а банка с базовой лицензией – не менее 300 млн рублей. В зависимости от значения капитала и собственного видения путей развития банки будут принимать решение о том, к какой категории примкнуть.

Попробуем разобраться с отличиями между двумя новыми типами банков, но вначале напомним самое главное.

Согласно действующей редакции Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским относятся всего 9 видов операций – тех самых, для которых и нужна лицензия, а именно:

  1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады
  2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет
  3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
  4. осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
  5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
  6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
  7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
  8. выдача банковских гарантий
  9. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств. 

К слову сказать, седьмой пункт с 01 июня 2018 года начнёт звучать по-другому, а список банковских операций пополнится ещё тремя пунктами, связанными с драгметаллами, но эти нововведения в данной статье мы опустим.

 

Центральный банк может разрешить как универсальным банкам, так и банкам с базовой лицензией проводить все виды вышеперечисленных банковских операций, указав их в соответствующей лицензии, но у банка с базовой лицензией всегда будут ограничения.

 

Что это за ограничения?

Первое. Банк с базовой лицензией не может открывать свои филиалы и представительства за рубежом. Только банк с универсальной лицензией может ходатайствовать в Банк России о выдаче разрешения на создание филиала на территории иностранного государства или уведомлять об открытии представительства за границей.

Второе.  Банк с базовой лицензией не вправе выдавать кредиты и иным образом размещать средства в иностранных организациях или у физлиц, личным законом которых является право иностранного государства. Нельзя приобретать права требования к иностранным лицам, осуществлять с ними лизинговые операции, выдавать в отношении них поручительства и банковские гарантии. Эта же норма касается и запрета на открытие корсчетов в иностранных банках, за исключением открытия счета за рубежом для целей участия в иностранной платежной системе.

Третье. Банк с базовой лицензией при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг (в том числе профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня такого организатора торгов, в капитале которого участвует Банк России. ЦБ РФ может разрешить совершать сделки и с иными ценными бумагами, установив особые требования к ним своими нормативными актами.

Банк с базовой лицензией должен будет соблюдать установленные Банком России ограничения в отношении объема операций и сделок с ценными бумагами (на дату написания статьи соответствующих нормативных актов пока нет).

Четвертое. Значение норматива Н6 для банков с базовой лицензией жестче, чем для универсальных банков. Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков для банков с базовой лицензией составляет 20% от капитала, тогда как для универсальных банков Н6 <=25%.

 

Таким образом, банк с базовой лицензией может осуществлять те же операции, что и универсальный банк, но просто не со всеми типами клиентов и не со всеми ценными бумагами. Ну и, конечно, текст лицензии для конкретного банка будет играть важную роль: он может быть как полным (со всеми без исключения банковскими операциями), так и только с частью из них, но подробнее об этом чуть позже.

 

Кнут и пряник. Ограничения есть, а есть ли послабления?

У банков с базовой лицензией чуть меньше отчетности (не нужно раскрывать информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом, не нужно раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет капитала).

В банках с базовой лицензией руководитель службы внутреннего контроля может не назначаться. В этом случае функции руководителя службы внутреннего контроля осуществляются руководителем службы управления рисками.

Планируется, что банки с базовой лицензией должны будут соблюдать всего 5 нормативов (Н1.0, Н1.2, Н3, Н6 и Н25), которые будут предусмотрены отдельной Инструкцией Банка России, тогда как Инструкция 180-И будет касаться только банков с универсальной лицензией, для которых предусмотрено 13 нормативов (Н1.0, Н1.1, Н1.2, новый норматив Н1.4, а также Н2, Н3, Н4, Н6, Н7, Н9.1, Н10.1, Н12 и Н25).

ФОР для банков с базовой лицензией не может быть выше ФОРа для банков с универсальной лицензией, хотя закон не исключает, что нормативы обязательных резервов могут быть равными. Справедливости ради стоит отметить, что ЦБ РФ уже сейчас понизил обязательные резервные требования для банков с базовой лицензией. Посмотрите сравнительную таблицу по ставкам ФОР.

Коэффициент усреднения ФОР может быть дифференцированным для банков с универсальной лицензией и банков с базовой лицензией, но законом не установлено, что коэффициент усреднения должен быть у кого-то более высоким. В данном случае это кот в мешке. Теоретически ставки ФОР для банков с базовой лицензией могут быть низкими, но коэффициент усреднения может быть хуже, чем у универсальных банков. На момент написания статьи коэффициент усреднения для двух категорий банков установлен единый – 0,8.

 

Вернемся к лицензиям. Поскольку не все универсальные банки одинаковы с точки зрения разрешенного набора банковских операций, и не все банки с базовой лицензией равны между собой, рассмотрим варианты всевозможных лицензий, перечисленных в новой редакции Инструкции № 135-И.

Самая полная базовая лицензия приводится в Приложении  37 к 135-И; она разрешает проведение любых банковских операций в рублях и валюте, включая работу с физлицами и драгметаллами.

Остальные четыре типа базовых лицензий не предполагают права получать средства от физлиц. Так, базовая лицензия по Приложению 34 позволяет работать с рублями и инвалютой, привлекать и размещать драгметаллы, но не дает возможности привлечения денег от физлиц. Лицензия по Приложению 36 исключает инкассацию, кассовое обслуживание клиентов и переводы без открытия счёта, лицензия по Приложению 33 позволяет работать только с рублями по всему перечню банковских операций за исключением драгметаллов, а лицензия по Приложению 35 является самой низшей, поскольку исключила физлиц, инвалюту, драгметаллы, переводы БОС, инкассацию и кассовое обслуживание клиентов.

Самая полная универсальная лицензия приводится в Приложении 30 к 135-И; она позволяет проводить все банковские операции в рублях и инвалюте, включая привлечение средств от физлиц и работу с драгметаллами. По сути, она заменит собой максимально возможный нынешний набор из двух лицензий – генеральной лицензии плюс лицензии на работу с драгметаллами. Кстати, понятие «генеральная лицензия», судя по всему, уйдет в историю, хотя именно эта универсальная лицензия и есть по существу генеральная (наивысшая), поскольку шире неё уже ничего нет.

Остальные четыре типа универсальных лицензий права привлекать средства физических лиц, по аналогии с базовыми лицензиями, к сожалению, тоже не дают. Лицензия согласно Приложению 29 из полного перечня операций исключает только привлечение денег от физических лиц. Универсальная лицензия по Приложению 32 к 135-И разрешает проведение операций в рублях, валюте, драгметаллах, но без инкассации, без кассового обслуживания клиентов и без переводов БОС. Лицензия по Приложению 28 разрешает совершать все банковские операции, кроме операций с драгметаллами, но только в рублях, а по Приложению 31 – только рублевые операции без права привлекать средства физлиц, без драгметаллов, без осуществления инкассации и кассового обслуживания клиентов, без права делать переводы без открытия счёта.


БЛОК-СХЕМА: ТИПЫ БАНКОВСКИХ ЛИЦЕНЗИЙ

Универсальные и базовые лицензии для банков

Условные обозначения в блок-схеме:

РУБ – банковские операции в рублях

ВАЛ – банковские операции в иностранной валюте

ФЛ – операции по привлечению денежных средств от физлиц

ДМ – операции по привлечению во вклады и размещению драгметаллов

Переводы БОС – переводы без открытия банковских счетов, в том числе переводы электронных денег

Прил. – приложение к Инструкции Банка России № 135-И.

 

Благодаря схеме наглядно видно, что лицензии для разных категорий банков абсолютно идентичны друг другу, а различия заключаются не в наборе разрешенных операций, а в размахе деятельности (из-за ограничений по размеру капитала), количестве обязательных нормативов, послаблениях по ФОРу, ограничениях по вложениям в ценные бумаги и размещению денежных средств у нерезидентов, а также в возможности иметь филиалы и представительства за рубежом.

Анализируя нормы Инструкции 135-И, думается, что подавляющее большинство банков в отличие от текущей ситуации будут иметь право на работу с драгметаллами, поскольку все более-менее адекватные лицензии эту банковскую операцию предусмотрели. А вот сколько банков останется с правом на работу с физлицами – это ещё большой вопрос, потому как уж слишком много видов лицензий предусмотрено без такого права…

 Ссылки по теме: 

 

При цитировании, перепечатке и использовании материалов

с сайта Банковской бизнес-школы ПрофБанкинг

соблюдение Условий и гиперссылка на сайт ProfBanking.com обязательна.

 

Небанковские кредитные организацииУчебный банковский центрСписок НКОСписок небанковских кредитных организацийЛицензия НКОПрофБанкингВиды НКОЯндекс.ДеньгиБанковская лицензияВиды кредитных организацийбанковское делооперационная работа в банкеосновы банковского делабухгалтерский учет в банкекакая зарплата в банкекак стать банкиромосновы бухучета в банкеосновы деятельности коммерческого банка

Перейти в каталог Банковских статей. Также Вы можете воспользоваться поиском или Картой сайта.

Блиц-ответы по банковской деятельности

Блиц-ответы по банковской деятельностиКороткие вопросы по банковской тематике и четкие краткие ответы на них содержатся в разделе «Блиц-ответ». Здесь Вы быстро найдете ответ на возникший вопрос по банковскому делу!

Чем депозит отличается от вклада?

Блиц-ответ

Чем депозит отличается от вклада? дата ответа: 04.07.2012   С точки зрения банковского дела эти понятия тождественны и взаимозаменяемы. В банковской практике чаще употребляется «вклад» по отношению к физическим лицам, а по отношению к юридическим лицам – «депозит». Это связано с тем, что в статье...

Подробнее

У нас учатся сотрудники из:

Компания «Синимекс»

БИНБАНК

Компания «Диасофт»

РУСНАРБАНК

Невский банк

Финансовый Университет при Правительстве РФ

Компания «OpenWay Group»

Банк Софт Системс

Аудиторская компания «ОРБИТА-АУДИТ»

Компания КРОК

Тойота Банк

Аплана

Банк ВТБ

Группа компаний ЛАНИТ

Сбербанк России

ЮНИКРЕДИТ БАНК

АЛЬФА-БАНК

Банковские новости

Мы ВКонтакте
Мы в Твиттере
Мы на Facebook