Презентация ПрофБанкинг

Контакты и обратная связь

Нашли ошибку? Выделите её
и нажмите Ctrl+Enter

Orphus
Сегодня 25.11.2017 года. Бизнес-школа ПрофБанкинг работает каждый день!

Универсальные и базовые лицензии для банков

дата публикации: 12.11.2017

 

Несмотря на то, что для банков всегда было предусмотрено довольно много разновидностей лицензий на осуществление банковских операций в зависимости от разрешенного набора этих операций, банки не подразделялись на конкретные виды и были подчинены единым требованиям по ФОРу, по нормативам, по возможностям вложений в ценные бумаги… Но теперь законодатель предусмотрел разделение банков на «банки с универсальной лицензией» и «банки с базовой лицензией», что подразумевает разные риски и, соответственно,  дифференцированный подход в части обязательных для исполнения требований. Названия групп банков с привязкой к слову «лицензия», возможно, не самое удачное, поскольку банковских лицензий, как и раньше, предусмотрено много: пять разновидностей для универсальных банков и ещё пять – для «неуниверсальных». Иными словами, лицензий не две, как может показаться простым обывателям, а целый десяток.

Универсальные и базовые лицензии для банковКапитал банка с универсальной лицензией в общем случае должен быть не менее 1 млрд рублей, а банка с базовой лицензией – не менее 300 млн рублей. В зависимости от значения капитала и собственного видения путей развития банки будут принимать решение о том, к какой категории примкнуть.

Попробуем разобраться с отличиями между двумя новыми типами банков, но вначале напомним самое главное.

Согласно действующей редакции Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским относятся всего 9 видов операций – тех самых, для которых и нужна лицензия, а именно:

  1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады
  2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет
  3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
  4. осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
  5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
  6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
  7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
  8. выдача банковских гарантий
  9. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств. 

К слову сказать, седьмой пункт с 01 июня 2018 года начнёт звучать по-другому, а список банковских операций пополнится ещё тремя пунктами, связанными с драгметаллами, но эти нововведения в данной статье мы опустим.

 

Центральный банк может разрешить как универсальным банкам, так и банкам с базовой лицензией проводить все виды вышеперечисленных банковских операций, указав их в соответствующей лицензии, но у банка с базовой лицензией всегда будут ограничения.

 

Что это за ограничения?

Первое. Банк с базовой лицензией не может открывать свои филиалы и представительства за рубежом. Только банк с универсальной лицензией может ходатайствовать в Банк России о выдаче разрешения на создание филиала на территории иностранного государства или уведомлять об открытии представительства за границей.

Второе.  Банк с базовой лицензией не вправе выдавать кредиты и иным образом размещать средства в иностранных организациях или у физлиц, личным законом которых является право иностранного государства. Нельзя приобретать права требования к иностранным лицам, осуществлять с ними лизинговые операции, выдавать в отношении них поручительства и банковские гарантии. Эта же норма касается и запрета на открытие корсчетов в иностранных банках, за исключением открытия счета за рубежом для целей участия в иностранной платежной системе.

Третье. Банк с базовой лицензией при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг (в том числе профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня такого организатора торгов, в капитале которого участвует Банк России. ЦБ РФ может разрешить совершать сделки и с иными ценными бумагами, установив особые требования к ним своими нормативными актами.

Банк с базовой лицензией должен будет соблюдать установленные Банком России ограничения в отношении объема операций и сделок с ценными бумагами (на дату написания статьи соответствующих нормативных актов пока нет).

Четвертое. Значение норматива Н6 для банков с базовой лицензией жестче, чем для универсальных банков. Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков для банков с базовой лицензией составляет 20% от капитала, тогда как для универсальных банков Н6 <=25%.

 

Таким образом, банк с базовой лицензией может осуществлять те же операции, что и универсальный банк, но просто не со всеми типами клиентов и не со всеми ценными бумагами. Ну и, конечно, текст лицензии для конкретного банка будет играть важную роль: он может быть как полным (со всеми без исключения банковскими операциями), так и только с частью из них, но подробнее об этом чуть позже.

 

Кнут и пряник. Ограничения есть, а есть ли послабления?

У банков с базовой лицензией чуть меньше отчетности (не нужно раскрывать информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом, не нужно раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о финансовых инструментах, включаемых в расчет капитала).

В банках с базовой лицензией руководитель службы внутреннего контроля может не назначаться. В этом случае функции руководителя службы внутреннего контроля осуществляются руководителем службы управления рисками.

Планируется, что банки с базовой лицензией должны будут соблюдать всего 5 нормативов (Н1.0, Н1.2, Н3, Н6 и Н25), которые будут предусмотрены отдельной Инструкцией Банка России, тогда как Инструкция 180-И будет касаться только банков с универсальной лицензией, для которых предусмотрено 13 нормативов (Н1.0, Н1.1, Н1.2, новый норматив Н1.4, а также Н2, Н3, Н4, Н6, Н7, Н9.1, Н10.1, Н12 и Н25).

ФОР для банков с базовой лицензией не может быть выше ФОРа для банков с универсальной лицензией, хотя закон не исключает, что нормативы обязательных резервов могут быть равными. Справедливости ради стоит отметить, что ЦБ РФ уже сейчас понизил обязательные резервные требования для банков с базовой лицензией. Посмотрите сравнительную таблицу по ставкам ФОР.

Коэффициент усреднения ФОР может быть дифференцированным для банков с универсальной лицензией и банков с базовой лицензией, но законом не установлено, что коэффициент усреднения должен быть у кого-то более высоким. В данном случае это кот в мешке. Теоретически ставки ФОР для банков с базовой лицензией могут быть низкими, но коэффициент усреднения может быть хуже, чем у универсальных банков. На момент написания статьи коэффициент усреднения для двух категорий банков установлен единый – 0,8.

 

Вернемся к лицензиям. Поскольку не все универсальные банки одинаковы с точки зрения разрешенного набора банковских операций, и не все банки с базовой лицензией равны между собой, рассмотрим варианты всевозможных лицензий, перечисленных в новой редакции Инструкции № 135-И.

Самая полная базовая лицензия приводится в Приложении  37 к 135-И; она разрешает проведение любых банковских операций в рублях и валюте, включая работу с физлицами и драгметаллами.

Остальные четыре типа базовых лицензий не предполагают права получать средства от физлиц. Так, базовая лицензия по Приложению 34 позволяет работать с рублями и инвалютой, привлекать и размещать драгметаллы, но не дает возможности привлечения денег от физлиц. Лицензия по Приложению 36 исключает инкассацию, кассовое обслуживание клиентов и переводы без открытия счёта, лицензия по Приложению 33 позволяет работать только с рублями по всему перечню банковских операций за исключением драгметаллов, а лицензия по Приложению 35 является самой низшей, поскольку исключила физлиц, инвалюту, драгметаллы, переводы БОС, инкассацию и кассовое обслуживание клиентов.

Самая полная универсальная лицензия приводится в Приложении 30 к 135-И; она позволяет проводить все банковские операции в рублях и инвалюте, включая привлечение средств от физлиц и работу с драгметаллами. По сути, она заменит собой максимально возможный нынешний набор из двух лицензий – генеральной лицензии плюс лицензии на работу с драгметаллами. Кстати, понятие «генеральная лицензия», судя по всему, уйдет в историю, хотя именно эта универсальная лицензия и есть по существу генеральная (наивысшая), поскольку шире неё уже ничего нет.

Остальные четыре типа универсальных лицензий права привлекать средства физических лиц, по аналогии с базовыми лицензиями, к сожалению, тоже не дают. Лицензия согласно Приложению 29 из полного перечня операций исключает только привлечение денег от физических лиц. Универсальная лицензия по Приложению 32 к 135-И разрешает проведение операций в рублях, валюте, драгметаллах, но без инкассации, без кассового обслуживания клиентов и без переводов БОС. Лицензия по Приложению 28 разрешает совершать все банковские операции, кроме операций с драгметаллами, но только в рублях, а по Приложению 31 – только рублевые операции без права привлекать средства физлиц, без драгметаллов, без осуществления инкассации и кассового обслуживания клиентов, без права делать переводы без открытия счёта.


БЛОК-СХЕМА: ТИПЫ БАНКОВСКИХ ЛИЦЕНЗИЙ

Универсальные и базовые лицензии для банков

Условные обозначения в блок-схеме:

РУБ – банковские операции в рублях

ВАЛ – банковские операции в иностранной валюте

ФЛ – операции по привлечению денежных средств от физлиц

ДМ – операции по привлечению во вклады и размещению драгметаллов

Переводы БОС – переводы без открытия банковских счетов, в том числе переводы электронных денег

Прил. – приложение к Инструкции Банка России № 135-И.

 

Благодаря схеме наглядно видно, что лицензии для разных категорий банков абсолютно идентичны друг другу, а различия заключаются не в наборе разрешенных операций, а в размахе деятельности (из-за ограничений по размеру капитала), количестве обязательных нормативов, послаблениях по ФОРу, ограничениях по вложениям в ценные бумаги и размещению денежных средств у нерезидентов, а также в возможности иметь филиалы и представительства за рубежом.

Анализируя нормы Инструкции 135-И, думается, что подавляющее большинство банков в отличие от текущей ситуации будут иметь право на работу с драгметаллами, поскольку все более-менее адекватные лицензии эту банковскую операцию предусмотрели. А вот сколько банков останется с правом на работу с физлицами – это ещё большой вопрос, потому как уж слишком много видов лицензий предусмотрено без такого права…

 Ссылки по теме: 

 

При цитировании, перепечатке и использовании материалов

с сайта Банковской бизнес-школы ПрофБанкинг

соблюдение Условий и гиперссылка на сайт ProfBanking.com обязательна.

 

Небанковские кредитные организацииУчебный банковский центрСписок НКОСписок небанковских кредитных организацийЛицензия НКОПрофБанкингВиды НКОЯндекс.ДеньгиБанковская лицензияВиды кредитных организацийбанковское делооперационная работа в банкеосновы банковского делабухгалтерский учет в банкекакая зарплата в банкекак стать банкиромосновы бухучета в банкеосновы деятельности коммерческого банка

Перейти в каталог Банковских статей. Также Вы можете воспользоваться поиском или Картой сайта.

Блиц-ответы по банковской деятельности

Блиц-ответы по банковской деятельностиКороткие вопросы по банковской тематике и четкие краткие ответы на них содержатся в разделе «Блиц-ответ». Здесь Вы быстро найдете ответ на возникший вопрос по банковскому делу!

Что такое CVV и CVC?

Блиц-ответ

Что такое CVV и CVC? дата ответа: 10.01.2015   Платежные системы имеют различные условия безопасности для банковских карт, чтобы обеспечить повышенную защиту при их использовании против мошенничества. CVV – это аббревиатура, сокращение от англ. Card Verification Value, а CVC – это аббревиатура от...

Подробнее

У нас учатся сотрудники из:

ОАО Банк ВТБ

Банк Софт Системс

ОАО «Невский банк»

ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Компания «OpenWay Group»

Компания «Синимекс»

Компания КРОК

ОАО «Меткомбанк»

ОАО «Газпромбанк»

ЗАО КБ «РУСНАРБАНК»

Финансовый Университет при Правительстве РФ

ЗАО ЮНИКРЕДИТ БАНК

Компания ИНВЕРСИЯ

ЗАО «Тойота Банк»

ОАО «ОТП Банк»

ОАО «БИНБАНК»

Компания «Диасофт»

Мы ВКонтакте
Мы в Твиттере
Мы на Facebook