Банк России разместил доклад по новациям в системе страхования вкладов для обсуждения с банковским сообществом. Регулятору совсем не нравится, что 84% всех привлеченных денег физлиц размещены на срок до одного года, в том числе 34% денег находится на вкладах до востребования и текущих (накопительных) счетах, при этом физлица получают высокие проценты по этим продуктам, сопоставимые с длинными вкладами. Такая ситуация имеет риск разрыва сроков активов и пассивов у банка, а также способствует значительной волатильности пассивов банков в стрессовых условиях.

ЦБ РФ пишет, что вклады сроком свыше 3 лет составляют всего 3% от привлеченных средств физлиц, а сберегательные сертификаты, которые разрешают не возвращать деньги физлицу досрочно, не используются банковской системой. А должны бы — потому что это означает стабильность пассивов.

В этой связи Банк России планирует стимулировать популярность длинных вкладов и безотзывных сертификатов через дифференцирование ставок взносов банков в АСВ.

Система страхования вкладов глазами банка —
в нашем флагманском курсе
 «Мастер банковского дела»

Предлагается  увеличить страховое покрытие до 2 млн рублей по длинным вкладам, а по безотзывным сберегательным сертификатам в рублях свыше 3 лет — до 2,8 млн рублей (сейчас 1,4 млн рублей). При этом ставки, по которым банки платят в АСВ, как планируется, будут ниже от длинных денег, чем от коротких и от вкладов в инвалюте. К слову, от валютных денег ставки в ФОСВ будут в разы выше, чем от рублевых сумм.

Также предлагается увеличить страховое покрытие счетов эскроу до 20 млн рублей (и 30 млн рублей по сумме таких счетов в одном банке), чтобы снизить риски для покупателей квартир с учетом быстрого роста цен на жилье в последние годы.

Однако, как планируется, нагрузка на банки по расходам в виде отчислений в АСВ останется прежней, просто у банков появится мотивация привлекать именно длинные деньги, что в итоге снизит расходы. Будут ли готовы к этому клиенты? И, главное, а будут ли готовы сами банки к тому, чтобы фиксировать на долгий срок ставку, ведь по накопительным счетам поменять её банк может в одностороннем порядке в любой момент? Но об этом в докладе ЦБ ни слова...