Презентация ПрофБанкинг

Контакты и обратная связь

Нашли ошибку? Выделите её
и нажмите Ctrl+Enter

Orphus
Сегодня 23.09.2019 года. Высшая банковская школа ПрофБанкинг работает каждый день!

Банковские новости

31 августа 2019 года

О долговой нагрузке населения и мерах ЦБ РФ по снижению закредитованности

 

Закредитованность граждан растет, но показатель соотношения кредитов (с учетом ипотеки) к доходам населения в России один из самых низких в мире, хотя по необеспеченным кредитам Россия находится на среднем уровне. Считается, что растущая долговая нагрузка при сохранении темпов роста несет риски для благосостояния граждан и повышает уязвимость банков. В частности, Министр экономического развития Максим Орешкин утверждает, что в IV квартале 2018 года треть выдаваемых кредитов была выдана людям, у которых платёж по этим кредитам превышает 60% ежемесячного дохода. С другой стороны, потребкредитование способствует росту потребления и ВВП, что, в целом, положительно влияет на экономику страны. Тем не менее, ЦБ РФ работает над усилением макропруденциальных мер для снижения привлекательности розничного кредитования для банков. В частности, к необеспеченным потребительским кредитам, которые будут предоставлены с 1 октября 2019 года, начнут применяться повышенные надбавки к коэффициентам риска, зависящие не только от полной стоимости кредита (ПСК), но и от показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН).

Очевидно, что концентрация банков на развитии потребительского кредитования связана с более высокой рентабельностью данного сегмента, и банкам выгодно выдавать такие кредиты, в том числе увеличивать сейчас кредитование граждан, пока не вступили в силу нормы о повышенных надбавках к коэффициентам риска.

Банк России констатирует, что Россия находится в условиях умеренного роста кредитов, и долговая нагрузка частного сектора, измеряемая показателем «Долг/ВВП», пока остается относительно стабильной, но долговая нагрузка населения однозначно растет. Коэффициент обслуживания долга по потребительским кредитам увеличился за первую половину 2019 года с 8,3 до 8,8% (это отношение платежей по кредитам к располагаемым доходам всех домохозяйств, в том числе не имеющих кредиты), приблизившись к пиковым значениям 2014 года (9,3%). Для ограничения проциклических рисков, связанных с увеличением долговой нагрузки населения, Банк России как раз и использует надбавки к коэффициентам риска.

По состоянию на 1 августа 2019 года годовые темпы роста ссудной задолженности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования снизились до 24,5% , но сохраняются высокими. В целях ограничения рисков, связанных с предоставлением ипотечных ссуд с первоначальным взносом от 10 до 20%, Банк России ещё с начала 2019 года повысил надбавки к коэффициентам риска по вновь выданным кредитам. Кредиты с небольшим первоначальным взносом характеризуются повышенным уровнем кредитного риска и долговой нагрузки на заемщика. На фоне повышения надбавок к коэффициентам риска банки в январе 2019 года увеличили разницу в ставках по кредитам с небольшим первоначальным взносом и прочим ипотечным кредитам. Это способствовало снижению доли кредитов с первоначальным взносом от 10 до 20% в выдачах II квартала 2019 года: доля таких кредитов составила 36,7% (для сравнения в I кв 2019 года доля была  40,9%, в IV кв 2018 года – 43,2%).

С 1 октября 2019 года в соответствии с изменениями, внесенными недавно в Указание № 4892-У, предусмотрено установление плавающих границ для диапазонов первоначального взноса по ипотечному кредиту и соотношения задолженности по кредиту к справедливой стоимости предмета залога. Изменения позволят более оперативно проводить макропруденциальную политику, устанавливая границы решением Совета директоров Банка России.

Продолжается процесс девалютизации корпоративного кредитного портфеля, в том числе из-за действия надбавок к коэффициентам риска по кредитам в иностранной валюте. По состоянию на 1 августа 2019 года задолженность в иностранной валюте по кредитному портфелю снизилась за 12 месяцев на 7,0% .

ЦБ РФ отмечает, что достаточность капитала кредитных организаций остается на приемлемом уровне. Наряду с ростом кредитной активности кредитные организации увеличивают размер собственных средств: капитал банков в целом по банковскому сектору увеличился с 9,9 трлн рублей на 1 июля 2018 года до 10,7 трлн рублей на 1 июля 2019 года. За 12 месяцев достаточность капитала кредитных организаций снизилась на 0,4 п.п., до 14,2% на 1 июля 2019 года. По универсальным банкам запас капитала за счет действия макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска варьируется от 0,2 до 1,5 п.п., а по розничным банкам – от 2,1 до 3,6 процентного пункта.

Снижение для банков привлекательности потребкредитования может привести к ускорению роста корпоративного кредитования.

 

Напомним, что в июне ЦБ РФ опубликовал доклад «Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины, риски и меры Банка России».

И в заключении немного статистики:

  • с 2014 года долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза
  • самые крупные необеспеченные потребкредиты выдают в Москве (в среднем 422 тысячи рублей одному заемщику)
  • среднему российскому заемщику, чтобы погасить все свои обязательства перед банком, потребуется почти 11 месячных зарплат (пять лет назад хватало семи)
  • наиболее активно кредиты берут граждане с невысоким уровнем доходов, которые используют заемные средства в качестве доступного инструмента поддержания уровня жизни
  • прирост задолженности составляет порядка 25% в год.

Виакадемия институтBIM-моделированиеАрхитектурное проектированиеJava программистREVIT проектирование

Перейти в каталог Банковских новостей.

Архивные Банковские новости читайте в Архиве сайта. Также Вы можете воспользоваться поиском или Картой сайта.

Полезные ссылки 

Блиц-ответы по банковской деятельности

Блиц-ответы по банковской деятельностиКороткие вопросы по банковской тематике и четкие краткие ответы на них содержатся в разделе «Блиц-ответ». Здесь Вы быстро найдете ответ на возникший вопрос по банковскому делу!

Сколько филиалов у Сбербанка?

Блиц-ответ

Сколько филиалов у Сбербанка? дата ответа: 26.03.2019   По состоянию на 01 марта 2019 года Сбербанк имеет в России 89 филиалов плюс один филиал за рубежом в Нью-Дели (Индия), 13 226 дополнительных офисов и примерно 1 100 иных внутренних структурных подразделений.  Но ранее (например, на 01 январ...

Подробнее

У нас учатся сотрудники из:

АЛЬФА-БАНК

Тойота Банк

Аудиторская компания «ОРБИТА-АУДИТ»

Невский банк

Аплана

Компания «Синимекс»

Компания «OpenWay Group»

Банк ВТБ

Финансовый Университет при Правительстве РФ

Газпромбанк

БИНБАНК

Компания ИНВЕРСИЯ

Компания «Диасофт»

Группа компаний ЛАНИТ

ЮНИКРЕДИТ БАНК

ОТП Банк

Компания КРОК

Мы ВКонтакте
Мы в Твиттере
Мы на Facebook