Презентация ПрофБанкинг

Контакты и обратная связь

Нашли ошибку? Выделите её
и нажмите Ctrl+Enter

Orphus
Сегодня 20.02.2020 года. Высшая банковская школа ПрофБанкинг работает каждый день!

Банковские новости

31 августа 2019 года

О долговой нагрузке населения и мерах ЦБ РФ по снижению закредитованности

 

Закредитованность граждан растет, но показатель соотношения кредитов (с учетом ипотеки) к доходам населения в России один из самых низких в мире, хотя по необеспеченным кредитам Россия находится на среднем уровне. Считается, что растущая долговая нагрузка при сохранении темпов роста несет риски для благосостояния граждан и повышает уязвимость банков. В частности, Министр экономического развития Максим Орешкин утверждает, что в IV квартале 2018 года треть выдаваемых кредитов была выдана людям, у которых платёж по этим кредитам превышает 60% ежемесячного дохода. С другой стороны, потребкредитование способствует росту потребления и ВВП, что, в целом, положительно влияет на экономику страны. Тем не менее, ЦБ РФ работает над усилением макропруденциальных мер для снижения привлекательности розничного кредитования для банков. В частности, к необеспеченным потребительским кредитам, которые будут предоставлены с 1 октября 2019 года, начнут применяться повышенные надбавки к коэффициентам риска, зависящие не только от полной стоимости кредита (ПСК), но и от показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН).

Очевидно, что концентрация банков на развитии потребительского кредитования связана с более высокой рентабельностью данного сегмента, и банкам выгодно выдавать такие кредиты, в том числе увеличивать сейчас кредитование граждан, пока не вступили в силу нормы о повышенных надбавках к коэффициентам риска.

Банк России констатирует, что Россия находится в условиях умеренного роста кредитов, и долговая нагрузка частного сектора, измеряемая показателем «Долг/ВВП», пока остается относительно стабильной, но долговая нагрузка населения однозначно растет. Коэффициент обслуживания долга по потребительским кредитам увеличился за первую половину 2019 года с 8,3 до 8,8% (это отношение платежей по кредитам к располагаемым доходам всех домохозяйств, в том числе не имеющих кредиты), приблизившись к пиковым значениям 2014 года (9,3%). Для ограничения проциклических рисков, связанных с увеличением долговой нагрузки населения, Банк России как раз и использует надбавки к коэффициентам риска.

По состоянию на 1 августа 2019 года годовые темпы роста ссудной задолженности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования снизились до 24,5% , но сохраняются высокими. В целях ограничения рисков, связанных с предоставлением ипотечных ссуд с первоначальным взносом от 10 до 20%, Банк России ещё с начала 2019 года повысил надбавки к коэффициентам риска по вновь выданным кредитам. Кредиты с небольшим первоначальным взносом характеризуются повышенным уровнем кредитного риска и долговой нагрузки на заемщика. На фоне повышения надбавок к коэффициентам риска банки в январе 2019 года увеличили разницу в ставках по кредитам с небольшим первоначальным взносом и прочим ипотечным кредитам. Это способствовало снижению доли кредитов с первоначальным взносом от 10 до 20% в выдачах II квартала 2019 года: доля таких кредитов составила 36,7% (для сравнения в I кв 2019 года доля была  40,9%, в IV кв 2018 года – 43,2%).

С 1 октября 2019 года в соответствии с изменениями, внесенными недавно в Указание № 4892-У, предусмотрено установление плавающих границ для диапазонов первоначального взноса по ипотечному кредиту и соотношения задолженности по кредиту к справедливой стоимости предмета залога. Изменения позволят более оперативно проводить макропруденциальную политику, устанавливая границы решением Совета директоров Банка России.

Продолжается процесс девалютизации корпоративного кредитного портфеля, в том числе из-за действия надбавок к коэффициентам риска по кредитам в иностранной валюте. По состоянию на 1 августа 2019 года задолженность в иностранной валюте по кредитному портфелю снизилась за 12 месяцев на 7,0% .

ЦБ РФ отмечает, что достаточность капитала кредитных организаций остается на приемлемом уровне. Наряду с ростом кредитной активности кредитные организации увеличивают размер собственных средств: капитал банков в целом по банковскому сектору увеличился с 9,9 трлн рублей на 1 июля 2018 года до 10,7 трлн рублей на 1 июля 2019 года. За 12 месяцев достаточность капитала кредитных организаций снизилась на 0,4 п.п., до 14,2% на 1 июля 2019 года. По универсальным банкам запас капитала за счет действия макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска варьируется от 0,2 до 1,5 п.п., а по розничным банкам – от 2,1 до 3,6 процентного пункта.

Снижение для банков привлекательности потребкредитования может привести к ускорению роста корпоративного кредитования.

 

Напомним, что в июне ЦБ РФ опубликовал доклад «Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины, риски и меры Банка России».

И в заключении немного статистики:

  • с 2014 года долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза
  • самые крупные необеспеченные потребкредиты выдают в Москве (в среднем 422 тысячи рублей одному заемщику)
  • среднему российскому заемщику, чтобы погасить все свои обязательства перед банком, потребуется почти 11 месячных зарплат (пять лет назад хватало семи)
  • наиболее активно кредиты берут граждане с невысоким уровнем доходов, которые используют заемные средства в качестве доступного инструмента поддержания уровня жизни
  • прирост задолженности составляет порядка 25% в год.

Виакадемия институтBIM-моделированиеАрхитектурное проектированиеJava программистREVIT проектирование

Перейти в каталог Банковских новостей.

Архивные Банковские новости читайте в Архиве сайта. Также Вы можете воспользоваться поиском или Картой сайта.

Полезные ссылки 

Блиц-ответы по банковской деятельности

Блиц-ответы по банковской деятельностиКороткие вопросы по банковской тематике и четкие краткие ответы на них содержатся в разделе «Блиц-ответ». Здесь Вы быстро найдете ответ на возникший вопрос по банковскому делу!

Какие российские банки имеют филиалы за рубежом?

Блиц-ответ

Какие российские банки имеют филиалы за рубежом? дата ответа: 14.01.2020   По состоянию на 01 января 2020 года российские банки имеют всего 5 филиалов за рубежом. У Сбербанка есть один зарубежный филиал в Нью-Дели (Индия), ВТБ имеет два филиала за границей – в Шанхае (Китай) и в Нью-Дели (Индия),...

Подробнее

У нас учатся сотрудники из:

БИНБАНК

Банк ВТБ

Компания ИНВЕРСИЯ

ОТП Банк

Компания КРОК

Тойота Банк

Сбербанк России

РУСНАРБАНК

Невский банк

Компания «OpenWay Group»

Компания «Диасофт»

ЮНИКРЕДИТ БАНК

Аудиторская компания «ОРБИТА-АУДИТ»

Банк Софт Системс

Финансовый Университет при Правительстве РФ

Аплана

АЛЬФА-БАНК

Банковские новости

Мы ВКонтакте
Мы в Твиттере
Мы на Facebook