С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении потребительского кредита от 10 тысяч рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте) и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%). ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Расчет показателя долговой нагрузки приводится в Приложении 1 к Указанию Банка России № 4892-У.

Аналогичные меры, кстати, приняты и в отношении микрофинансовых организаций (МФО).

Чем выше ПДН заемщика и больше полная стоимость кредита (ПСК), тем выше надбавки к коэффициентам риска, в связи с чем окажется большей нагрузка на капитал банка, что скажется при расчете обязательных нормативов. Банки вынуждены будут ограничить выдачу новых кредитов (увеличение лимитов по кредитным картам) частным клиентам с высокой долговой нагрузкой. Особенно новая норма коснется тех заемщиков, которые уже платят по кредитам больше 50-70% своего дохода: доступ к новым заемным средствам будет для них затруднен.

Расчет ПДН производится не позднее чем на пятый рабочий день после дня получения информации из бюро кредитных историй. Временной интервал между датой расчета ПДН и датой предоставления кредита (за исключением ипотечного кредита и кредита, предоставляемого с использованием банковской карты) не должен превышать один календарный месяц. Временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте не должен превышать один календарный месяц.

Кредитная организация вправе не рассчитывать ПДН по кредитам, по которым права требования были ей переданы.