После ужесточения банками своих стандартов кредитования в начале кризиса сейчас вновь наметилась тенденция к восстановлению необеспеченного потребкредитования. Регулятор отмечает, что в условиях высокой неопределенности банки могут столкнуться с повышенными рисками при развитии розничного кредитования, и поэтому считает целесообразным с 1 января 2023 года начать применять макропруденциальные лимиты (МПЛ) к банкам с универсальной лицензией, чтобы ограничить долю рискованных кредитов.
Для банков с базовой лицензией МПЛ пока не будут применяться, так как их вклад в рост долговой нагрузки граждан минимален.
Напомним, что в феврале 2022 года вступило в силу Указание ЦБ РФ № 6037-У «О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Банк России обладает тремя макропруденциальными инструментами для ограничения циклических уязвимостей, связанных с чрезмерным ростом кредитования:
- антициклическая надбавка (АН)
- надбавки к коэффициентам риска
- макропруденциальные лимиты (МПЛ).
АН никогда не использовалась, но в долгосрочной перспективе потенциально может быть задействована для накопления банками буферов капитала в случае высоких темпов роста одновременно во многих сегментах кредитования. Надбавки к коэффициентам риска используются как для накопления буферов капитала, так и для ограничения рискованного кредитования. МПЛ применяются только для ограничения рискованного кредитования.
Для банков с универсальной лицензией МПЛ будут установлены по показателю долговой нагрузки заемщика (ПДН) и сроку – отдельно в отношении необеспеченных потребительских кредитов и отдельно – в отношении кредитных линий.
Доля кредитов (лимитов), предоставленных заемщикам с ПДН более 80%, будет ограничена 25% от совокупного объема предоставленных потребительских кредитов (установленных лимитов). Долю необеспеченных потребительских кредитов со сроком более 5 лет планируется ограничить на уровне 10%. Таким образом, для банков будут одновременно действовать четыре лимита.
Под ограничения может попасть до 10% от объема кредитов, предоставляемых банками за квартал (в количественном выражении – примерно в 2 раза меньше).
Механизм МПЛ поспособствует замедлению роста кредитных портфелей за счет уже закредитованных граждан.
Подпишись на банковский телеграм-канал: t.me/profbanking
чтобы быть в курсе всех изменений и узнавать о том,
о чём по ряду причин мы на сайте написать не можем
