С 9 мая 2025 года из перечня информации, содержащейся в кредитной истории, исключаются сведения о месте рождения физических лиц. Соответствующие изменения внесены в статью 4 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». При этом Банк России не будет применять меры воздействия в отношении источников и пользователей кредитной истории за непредставление в БКИ сведений о месте рождения, как это пока предусмотрено Положением № 758-П и Указанием № 5791-У.

Иерархия нормативных актов, и почему
можно в отдельных случаях не исполнять
требования Положений и Указаний ЦБ РФ, –
в нашем флагманском курсе «Мастер банковского дела»!

С 15 мая 2025 года установлены обязанности кредитных организаций по разработке документов в рамках системы управления рисками. Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» дополнен новой статьей 24.4, в соответствии с которой банк обязан разработать внутренние документы, которые регламентируют процедуры управления рисками и в которых должны быть определены:

• порядок реализации мероприятий по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента в рамках системы управления рисками;
• порядок выявления случаев и попыток внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов или иных технических устройств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства.

Также анонсируем изменения в Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые вступят в силу с 1 сентября 2025 года. В частности, статья 7 закона, касающаяся порядка заключения договора потребкредита, будет существенно дополнена. Кредитные организации станут обязаны до предоставления кредита при наличии распоряжения заемщика о перечислении заемных средств на счет третьего лица проводить проверку сведений о получателе денег на предмет наличия сведений о нем в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. При выявлении в ходе проверки совпадения сведений о получателе с информацией, содержащейся в мошеннической базе, кредитная организация должна отказать в перечислении денег на счет третьего лица, указанного заемщиком, и незамедлительно уведомить заемщика в письменной форме о причине отказа и о возможности перечисления денежных средств только на банковский счет самого заемщика.

Помимо этого, с 1 сентября 2025 года банки и НКО смогут выдавать заемщику средства по договору потребительского кредита только с задержкой по времени (период охлаждения):

1) если сумма потребительского кредита или лимит кредитования составляет от 50 тысяч до 200 тысяч рублей – не ранее чем через 4 часа после подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (в том числе при увеличении суммы потребкредита или лимита кредитования до указанных сумм)

2) если сумма потребкредита или лимит кредитования > 200 тысяч рублей – не ранее чем через 48 часов после подписания заемщиком индивидуальных условий договора,

и заемщик вправе  отказаться от получения кредита частично или полностью, передумав в указанные выше сроки.  Если же банк по каким-то причинам выдаст кредит в нарушение озвученных требований (не дав время на «охлаждение» и/или не проверив получателя) и будет возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по договору потребкредита у заемщика, то банк не будет иметь права ни требовать проценты, ни требовать исполнения обязательств от заемщика.

Однако новые сентябрьские требования не применяются к случаям заключения договоров потребительского кредита при множественности лиц в обязательстве на стороне заемщика, наличии у заемщика поручителей, а также если обязательства заемщика обеспечиваются залогом транспорта в случаях зачисления денег на счет юрлица-продавца транспортного средства или если кредит предоставляется заемщику в целях полного или частичного исполнения им обязательств по другому кредиту при условии, что это не влечет увеличение существующих денежных обязательств заемщика. Новые требования не будут действовать, если заемщиком не позднее чем за 2 дня до направления заявления о предоставлении кредита назначено уполномоченное лицо для получения подтверждения заключения кредитного договора (в соответствии с соглашением заемщика с кредитной организацией и лицом, уполномоченным заемщиком) или если кредитная организация перечисляет деньги юрлицу либо ИП, осуществляющим реализацию товаров, работ, услуг в счет оплаты товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком, за исключением случаев их приобретения с использованием сети Интернет. Новые требования не распространяются и на договора основного образовательного кредита с господдержкой.

К концу 2026 года вступят в силу поправки в закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация обязана будет фиксировать факт получения обращения заявителя в целях заключения договора потребительского кредита, одобрения такого обращения, заключения с заемщиком договора потребительского кредита, передачи заемщику денежных средств по кредитному договору, отказа заявителю в заключении договора потребкредита с указанием времени возникновения соответствующего факта с точностью до секунды и обеспечивать хранение всей информации о соответствующем факте в течение 5 лет с даты его фиксации.

Но есть и поблажки. С 1 сентября 2025 года закон 395-1 дополнится  статьей 24.5, в соответствии с которой Банк России будет устанавливать критерии оценки эффективности мероприятий того или иного банка по противодействию заключению договоров потребительского кредита без добровольного согласия клиента, причем делать это будет по ходатайству самого банка. И если окажется, что  на протяжении более чем двух кварталов подряд банк соответствует критериям оценки, то ЦБ РФ вправе будет принять одно из следующих решений:

• увеличить предельные суммы потребкредита (кредитного лимита) и/или сократить сроки передачи денежных средств заемщику по сравнению с озвученными выше в пунктах 1) и 2) суммами и сроками
• предоставить кредитной организации право реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребкредита без добровольного согласия клиента на основании собственных методик оценки.

Но если коммерческий банк оплошает, и за какой-то квартал у него будут неоднократно выявлены случаи выдачи кредитов под влиянием мошенников, то Банк России будет вправе отменить свое решение.

Также с 1 сентября 2025 года согласно новой статье 24.3 закона № 395-1, кредитная организация, предоставившая клиенту токенизированную (цифровую) платежную карту, обязана будет отказать во внесении наличных денег на банковский счет такой платежной карты с использованием банкоматов или иных технических устройств на общую сумму более 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента преобразования токенизированной карты. Кредитная организация - владелец банкомата или иного технического устройства, через которые осуществляется внесение наличных, обязана обеспечить незамедлительное уведомление лица, вносящего деньги, о причинах отказа предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата (другого устройства).

Кредитная организация обязана будет осуществлять процедуры выявления случаев и попыток внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов (других устройств) без согласия лица, вносящего наличные денежные средства, или с согласия лица, вносящего наличные денежные средства, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием.

Кредитная организация обязана будет направлять в Банк России информацию обо всех выявленных случаях и попытках внесения наличных денежных средств на банковские счета третьих лиц с применением выпущенных токенизированных (цифровых) платежных карт с использованием банкоматов (иных устройств) без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства.

Справочно. В 2024 году объем операций без добровольного согласия клиентов увеличился по сравнению с 2023 годом на 74%; количество мошеннических операций с использованием карт составило почти 822 тысячи операций, с использованием СБП – ещё 202 тысячи. Наиболее распространенным методом с использованием мобильного устройства является его заражение вредоносным кодом. Принятые Банком России меры позволили повысить качество и скорость взаимодействия между регулятором, банками и правоохранительными органами, благодаря чему уменьшается число мошеннических звонков с использованием телефонной связи, но злоумышленники продолжают активно звонить через мессенджеры, в том числе рассылают вредоносное программное обеспечение и поддельные документы. Информация о хищениях поступает в базу данных Банка России, даже когда пострадавшие не обращаются с заявлением в свою финансовую организацию.