Автор: Романец Елена

Обсуждать идею начали еще в середине 2023 года, закон дошел до финиша и был опубликован летом 2024 года, а вот вступит в силу он с 1 июля 2025 года.

Конкретнее – начнут действовать новые статьи Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»:

• 36.3 «Договор социального банковского вклада» (для всех банков, входящих в ССВ)

и

• 36.4 «Договор социального банковского счета» (для СЗКО).

«Банковские счета» – краеугольный термин в банковском деле,
ему уделено особое внимание в нашем курсе-бестселлере.

Можно иметь только один соцсчет и один соцвклад, но они могут быть в разных банках.

Сведения о фактах заключения договоров социального банковского счёта и/или вклада и их расторжении будут представляться банками в Реестр социальных банковских счетов и социальных банковских вкладов через Госуслуги. Нужно это для того, чтобы гражданин не открыл бы второй соцвклад или счет.

Отказать физлицу в открытии счёта/вклада, если гражданин отвечает всем требованиям, банк не вправе. Подписать договор с банком физлицо обязано только электронной подписью (через Госуслуги).

Для кого соцсчета и соцвклады? Для граждан с невысокими доходами, которые получают социальную поддержку от государства в соответствии с перечнем, установленным Правительством РФ по согласованию с Банком России, если сведения о назначении им пособий есть в государственной информационной системе «Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере» (ГИС ЕЦП). Постановления Правительства с перечнем пока нет.

Будут ли подзаконные нормативные акты? Да. Но ничего пока нет. Ждем от Правительства РФ документы с особенностями заключения, изменения и расторжения договоров, порядок подачи заявления гражданина на оформление соцвклада/соцсчёта, порядок проверки физлица на его соответствие требованиям, порядок ведения Реестра, включающий случаи и порядок предоставления доступа кредитным организациям к Реестру, порядок и сроки представления кредитными организациями в Реестр сведений о фактах заключения с гражданином договора социального банковского вклада и его расторжения устанавливаются Правительством Российской Федерации по согласованию с Банком России.

В чём соль социального счёта? Это счёт исключительно в рублях с возможностью использовать карту «Мир» с обязательным начислением процентов на фактический ежедневный остаток в размере не менее ½ от ключевой ставки в пределах суммы 50 000 рублей с ежемесячной выплатой процентов на этот же счет. Если же остаток на счёте превысит 50 000 рублей, то до этой суммы следует начислять ½ от ключевой ставки (если более высокая ставка не установлена банком), а на сумму свыше будет действовать ставка, установленная самим банком (любая).

Счётом можно свободно распоряжаться, пополнять, расходовать деньги, обнулять счёт, иметь на нем любую сумму, но банк не имеет права взимать комиссию за открытие, пополнение и обслуживание счёта вне зависимости от остатка на нем, не вправе брать комиссию за выпуск карты и её использование, а также не вправе брать комиссию за операции по переводу денег с социального счёта в пределах 20 000 рублей в месяц. За снятие наличных комиссию взимать можно. Тем не менее, очевидно бережное отношение к комиссионной нагрузке на клиента и обязанность платить проценты по строго установленным правилам.

В чём соль социального вклада? В отличие от соцсчёта, его сумма ограничена и не может превышать 50 000 рублей. Вклад тоже только рублевый. Срок вклада – ровно один год, но он может пролонгироваться на тот же срок, если вкладчик продолжает соответствовать требованиям для соцвкладов. Однако, несмотря на срок вклада, его можно пополнять в любое время до его максимального лимита, в любое время можно частично снимать деньги без потери процентов, без изменения ставки, без взимания каких-либо комиссий. Можно и обнулить вклад, расторгнув договор в любое время и тоже без каких-либо потерь для клиента и без комиссий.

Проценты обязательно начисляются по самой высокой ставке, которая действует в данном банке для вкладов физлиц сроком от месяца до года включительно, за исключением ставок по тем вкладам, предложение о внесении которых действует менее одного месяца (то есть ставки по временным акционным вкладам не в счёт). Проценты обязательно выплачиваются каждый месяц и обязательно на отдельный счет (не причисляются ко вкладу).

С 1 июля 2025 года такие вклады обязаны открывать только системно значимые банки, а с 1 января 2027 года, как планируется, – все банки, входящие в ССВ.

Как вырасти до топ-менеджера банка?
Решение тут!

По сути, граждане, получающие соцпомощь из перечня, который будет установлен Правительством, смогут иметь в банке снимаемо-пополняемый вклад на 50 тысяч рублей с гарантированно хорошей рыночной ставкой и дополнительно иметь счёт со свободным распоряжением деньгами и бесплатной картой, на который в пределах ещё 50 тысяч рублей будет начисляться половина от ключевой ставки в виде процентов. Плюс любые платежи и переводы с социального счета в пределах 20 000 ₽ будут бесплатными для клиента.

Казалось бы, что нет ничего особенного в этих соцсчетах и вкладах, поскольку на рынке есть накопительные счета со свободным пополнением и снятиям, с высокими ставками, с начислением процентов на ежедневный остаток и без особенных дополнительных условий, чем может воспользоваться любой человек вне зависимости от своего материального положения. Тем не менее, условия эти банк может в одностороннем порядке поменять в любое время, что по соцвкладам и соцсчетам категорически будет невозможно. Даже когда ставки пойдут вниз, и инфляция сойдет нет, во что очень хочется верить.