С 30 июня 2021 года отменяются надбавки по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным до 1 апреля 2020 года, что, по оценкам Банка России, позволит на постоянной основе высвободить капитал банков на сумму более 120 млрд рублей, и будет кстати для банков, так как к 1 июля 2021 года банки должны будут в полном объеме сформировать резервы на возможные потери по ссудам, предоставленным физлицам/субъектам МСП и реструктурированным в связи с пандемией.
С 30 июня 2021 года повышаются надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным с 1 июля 2021 года, так как в условиях динамичного восстановления российской экономики после пандемии наблюдается ускорение роста в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. Помимо этого, повышаются надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, предоставленным с 1 августа 2021 года, так как годовые темпы роста задолженности по ипотечному кредитному портфелю в рублях остаются устойчиво высокими — 23% (на 1 апреля 2021 года), и сейчас происходит быстрое накопление банками кредитов с низким первоначальным взносом, что повышает уязвимость кредитных организаций к возможным шокам, вследствие чего регулятор видит необходимость ограничения рисков ипотечного кредитования.
Таблица 1. Надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным с 1 июля 2021 года
|
Надбавка, п.п. |
Показатель долговой нагрузки заемщика, % |
||||||||
|
Без ПДН |
(0-30] |
(30-40] |
(40-50] |
(50-60] |
(60-70] |
(70-80] |
(80+) |
||
|
Полная стоимость кредита, % годовых |
(0-10] |
60 |
30 |
30 |
30 |
60 |
70 |
90 |
110 |
|
(10-15] |
70 |
50 |
50 |
50 |
70 |
80 |
100 |
120 |
|
|
(15-20] |
110 |
70 |
70 |
70 |
110 |
130 |
140 |
160 |
|
|
(20-25] |
150 |
100 |
100 |
100 |
150 |
170 |
180 |
200 |
|
|
(25-30] |
180 |
130 |
130 |
130 |
180 |
190 |
200 |
220 |
|
Таблица 2. Надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам, предоставленным с 1 сентября 2020 года по 1 июля 2021 года
|
Надбавка, п.п. |
Показатель долговой нагрузки заемщика, % |
||||||||
|
Без ПДН |
(0-30] |
(30-40] |
(40-50] |
(50-60] |
(60-70] |
(70-80] |
(80+) |
||
|
Полная стоимость кредита, % годовых |
(0-10] |
10 |
- |
- |
- |
10 |
30 |
50 |
80 |
|
(10-15] |
20 |
- |
- |
- |
20 |
40 |
60 |
90 |
|
|
(15-20] |
60 |
20 |
20 |
20 |
60 |
90 |
100 |
130 |
|
|
(20-25] |
100 |
50 |
50 |
50 |
100 |
130 |
140 |
170 |
|
|
(25-30] |
140 |
90 |
90 |
90 |
140 |
160 |
180 |
200 |
|
Повышение надбавок, указанных в Таблицах 1 и 2, будет способствовать снижению стимулов банков к расширению кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), а также позволит постепенно восстановить величину буфера и обеспечить устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям.
Таблица 3. Надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам (займам), предоставленным с 1 августа 2021 года физлицам в рублях в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом жилого и (или) нежилого помещения
|
Надбавка, п.п. |
Показатель долговой нагрузки заемщика, % |
|||||||
|
Нет ПДН |
(0;30] |
(30;40] |
(40;50] |
(50;60] |
(60;70] |
(70;80] |
80+ |
|
|
Отношение величины основного долга к справедливой стоимости залога (80;85] (с соотношением "кредит/залог" от 80 до 85% включительно) |
70 |
50 |
50 |
50 |
70 |
80 |
90 |
100 |
|
Справочно: текущие значения надбавок |
50 |
20 |
30 |
40 |
50 |
60 |
70 |
80 |
Таблица 4. Надбавки к коэффициентам риска по кредитам (займам), предоставленным с 1 августа 2021 года физлицам в рублях на финансирование по ДДУ
|
Надбавка, п.п. |
Показатель долговой нагрузки заемщика, % |
|||||||
|
Нет ПДН |
(0;30] |
(30;40] |
(40;50] |
(50;60] |
(60;70] |
(70;80] |
80+ |
|
|
Отношение величины первоначального взноса к справедливой стоимости залога (15;20] (с соотношением ПВ/залог от 15 до 20% включительно) |
70 |
50 |
50 |
50 |
70 |
80 |
90 |
100 |
|
Справочно: текущие значения надбавок |
50 |
20 |
30 |
40 |
50 |
60 |
70 |
80 |
Повышение надбавок по ипотечным кредитам будет способствовать снижению стимулов банков к расширению кредитования за счет предоставления заемщикам кредитов с низким первоначальным взносом, а также позволит ускорить восстановление макропруденциального буфера по ипотечным кредитам и обеспечить устойчивость банков к потенциальным стрессовым сценариям.
