Крайне странная инициатива Анатолия Аксакова и Николая Журавлева обязать банки делать бесплатные переводы для физлиц станет реальной повинностью банков с 1 мая 2024 года, когда вступит в силу Федеральный закон от 04.08.2023 № 482-ФЗ, внесший изменения в закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Почему банки должны бесплатно оказывать клиентам услуги, да ещё и на такие огромные суммы (вплоть до 360 000 000 рублей в год), совершенно непонятно. Как объясняется, инициатива исходила из побуждений прекратить «зарплатное рабство», которое зачастую насильно привязывает клиента к банку, выбранному работодателем. Но это никак не помогает ответить на вопрос, почему банки должны лишиться комиссионного дохода за оказываемые клиентам услуги. Накажите рублем работодателей, в конце концов.

А, кстати, можно ли поинтересоваться, чьими конкретно размерами зарплат руководствовалась Госдума, приняв закон? Разве люди с очень высоким уровнем дохода не в состоянии оплатить банку комиссию? Или, быть может, такие люди и есть те самые незащищенные слои населения, которых нужно спасать от какого бы то ни было рабства?

Не состоятельны и дополнительные доводы инициаторов о том, что «в мире распространяется подход, что деньги клиента — это деньги клиента, независимо от того, где они лежат, что стоимость перевода между счетами клиентов должна снижаться», потому что в мире как раз банки получают огромный комиссионный доход не только за переводы, но и за ведение  счетов, не имея законодательных ограничений и действуя в рамках конкурентного рынка.

Итак, что именно написано в законе и что это будет означать для банков? Какими будут последствия?

Буква закона. В статьи 29 и 36 закона № 395-1 добавлены следующие нормы:

→ банк не вправе взимать комиссию с физического лица за операции по переводу рублей в размере в совокупности ежемесячно не более 30 млн рублей с банковского счета или вклада физлица, открытого в этом банке, на банковский счет или вклад указанного физлица, открытый в другом банке, если используются дистанционные каналы (системы ДБО) для такого перевода, то есть физлицо или его представитель не обращается лично в офис банка; при этом право на бесплатные переводы касается любых технических способов переводов – через СБП ли, либо иные сервисы Банка России, либо через корсчета без использования ПС БР

→ та же норма действует, если ФЛ переводит через систему ДБО со своего банковского счета или вклада рубли на специальный счет оператора финансовой платформы, бенефициаром по которому выступает это же физлицо

Что такое банковский счет,
почему новая норма не касается небанковских кредитных организаций,
и чем переводы с банковских счетов отличаются от переводов без открытия счёта –
в уникальном дистанционном курсе по банковскому делу

→ банк не вправе вводить для физлиц ограничения размера или количества обозначенных выше операций в пределах совокупного ежемесячного размера  в 30 млн рублей

→ при личном обращении клиента в офис банка для перевода рублей в другой банк на свой же счет, банк обязан проинформировать физлицо о том, что воспользовавшись дистанционными каналами, перевод для него будет бесплатным

→ банк обязан у себя на сайте, а также в мобильном приложении и на информационных стойках в офисе разместить извещения о праве на бесплатные переводы.

Новые правила не распространяются на операции по переводу средств с использованием платежных карт, осуществляемые по правилам платежных систем, в рамках которых эмитированы карты.

Что банки не обязаны?

Не обязаны размещать извещения о праве на бесплатные переводы в интернет-банках, предназначенных для работы со стационарных компьютеров (ноутбуков). Не обязаны переводить бесплатно иностранную валюту. Не обязаны переводить бесплатно рубли между счетами внутри одного банка. Не обязаны переводить бесплатно рубли в другой банк в пользу иного физлица. Не обязаны бесплатно вести банковский счет. Не обязаны бесплатно делать переводы с карточных счетов или на карточные счета, если правила платежной системы предусмотрят иное. Не обязаны делать бесплатно переводы без открытия счета (электронных денежных средств). Не обязаны бесплатно переводить рубли с банковских счетов на электронные кошельки.

Как могут изловчиться клиенты, чтобы переводить бесплатно деньги друг другу?

Если самому себе с банковского счёта на банковский счёт можно бесплатно переводить огромные суммы, а счёт цифрового рубля – это согласно российскому законодательству – разновидность банковского счёта, и Банк России обещает все переводы цифровых рублей сделать бесплатными для физлиц, включая превращение в цифру и обратное превращение в привычный безнал, то «закидыванием» денег в цифру самому себе с последующим переводом цифровых рублей на Платформе Банка России другому физлицу, это другое физлицо выведет их к себе на классический банковский счет тоже абсолютно бесплатно. Вуаля.

Более того, если банки захотят брать комиссию за внутрибанковские переводы, то транзакции через цифровой рубль решат и эту проблему для клиента: со своего текущего счёта в банке «N» физлицо делает перевод на счет цифрового рубля, возвращая деньги  в тот же банк «N», но на другой свой счет.

Клиенты-родственники, да и не родственники, видимо, могут начать активнее использовать совместные банковские счета. У совместного счёта может быть несколько владельцев, и, скорее всего, перевод со своего счёта на совместный счет попадает под действие новой нормы. Равно как и перевод наоборот.

В общем, банки могут лишиться полностью комиссий по внешним и внутренним переводам физлиц, причем как самому себе, так и другим лицам. Виной тому не только новые нормы закона 395-1, которые вступят в силу 1 мая 2024 года, но и цифровой рубль, который подстегнет интерес к бесплатным переводам, да ещё и поспособствует оттоку денег из банков. Эх, неоптимальная модель цифрового рубля создается… Неоптимальная!

Какие последствия могут быть?

• банки могут повысить проценты по кредитам
• банки могут поголовно ввести комиссии за ведение и обслуживание счетов на европейский манер (60 евро в квартал, и это не предел)
• банки могут установить массу условий по среднемесячным остаткам, тратам по картам и прочим операциям, чтобы бонусы и другие «плюшки» получали бы только клиенты, которые явно приносят банку ощутимый доход по иным фронтам
• банки могут ввести ежемесячную плату за использование интернет-банков и мобильных банков
• банки могут снизить проценты по вкладам и накопительным счетам, держа их заметно ниже ключевой ставки
• банки могут ввести в тарифы оплату многих опций – от просмотра выписки по счёту до поминутной тарификации общения с кол-центром / чатом / поддержкой (тоже, к слову, не редкость для ряда стран).

Вопросы. А выгодно ли всё это окажется в конечном счёте для клиентов? Для экономики в целом? За что боремся? За стабильность и прибыльность банковской системы или – как в случае с льготной ипотекой – за абсолютную иллюзорность низких ставок при тотальном завышении цен на недвижимость? Не пора ли уже перестать в рыночную экономику вмешиваться нерыночными методами и спускаемыми сверху опрометчивыми предписаниями?