С 2024 года механизм кредитных каникул становится постоянным, и обратиться за кредитными каникулами сможет больше граждан, а банки обязаны будут предоставить льготный период по требованию заёмщика (кредитные каникулы).

Соответствующий Федеральный закон № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» был подписан Президентом РФ ещё летом, а вступит он в силу с 1 января 2024 года, внеся изменения в Федеральные законы:

•  № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
•  № 218-ФЗ «О кредитных историях»
•  № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В закон № 353-ФЗ с 2024 года вводится понятие «льготный период» – это срок, в течение которого в случаях и порядке, которые установлены этим законом, по требованию заемщика-физлица действуют измененные условия, предусматривающие приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского или ипотечного кредита, либо уменьшение размера платежей заемщика, при условии, что такие кредиты не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности.

Подпишись на банковский телеграм-канал: t.me/profbanking
и узнавай больше интересной и полезной информации

 

Кредитные каникулы появились в 2020 году в качестве временной меры поддержки населения. Затем эта возможность продлевалась и видоизменялась, в том числе после начала СВО в качестве меры поддержки мобилизованных и членов их семей. Новые правила позволят защитить права граждан, которые оказались в непростой жизненной ситуации, но усложнят деятельность банков.

С 2024 года банки в местах оказания услуг, в местах приема заявлений о предоставлении кредитов физлицам, в том числе в интернете, должны размещать информацию о праве заемщика обратиться с требованием о предоставлении льготного периода (кредитных каникул) и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает соответствующее право.

 

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ. Физическое лицо с 2024 года в любой момент в течение действия кредитного договора вправе обратиться к банку с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ

До того, пока Правительство не установило предельный размер кредита, по которому заемщик вправе требовать льготный период, максимальные суммы согласно пунктам 4 и 5 закона № 348-ФЗ такие:

1 600 000 рублей – по автокредитам и другим кредитным договорам, где обязательства заемщика обеспечены залогом транспорта;
150 000 рублей – по кредитным картам и другим договорам с лимитом выдачи или лимитом задолженности (берется наименьшая из указанных величин);
450 000 рублей – по остальным договорам потребительского кредита.

Кредиты и кредитные линии,
а также другие операции банков –
в уникальном дистанционном курсе
«Мастер банковского дела»

 

2) заемщик на день направления требования о каникулах находится в трудной жизненной ситуации

Под трудной жизненной ситуацией заемщика по потребительскому кредиту понимается любое из следующих обстоятельств:

1. снижение на >30% среднемесячного дохода заемщика (совокупного дохода всех созаемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием о кредитных каникулах, по сравнению со среднемесячным доходом за 12 предшествующих месяцев
2. проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера.

 

3) условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика (вне зависимости от перехода прав требований к другому кредитору), в том числе заемщика-физлица или ИП, указанного в статье 6 Федерального закона № 106-ФЗ от 03.02.2020 

При этом ранее осуществленное изменение условий кредитного договора по требованию заемщика в связи со снижением дохода, не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в связи с проживанием заемщика в зоне чрезвычайной ситуации. Верно и наоборот.

Таким образом, по каждому кредиту банки обязаны давать каникулы: один раз по причине уменьшения доходов и ещё раз по тому же кредиту  — из-за ЧС. Или в противоположной последовательности. При этом не важно, есть ли у заемщика просрочка по долгу — главное, чтобы банк-кредитор не успел обратиться в суд. Более того, во время кредитных каникул по одной из двух причин сложной жизненной ситуации, может появиться вторая причина, и заемщик вправе потребовать кредитные каникулы уже по этой второй причине. В этом случае первый льготный период будет автоматически считаться досрочно завершившимся с началом льготного периода по новой причине.

Если же заемщик уже уходил на кредитные каникулы в связи с пандемией или санкциями, то банк откажет при запросе льготного периода и в случае ЧС, и в случае падения доходов, однако право на повторные каникулы смогут получить те, кто пользовался каникулами для участников СВО.

 

4) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 1 Федерального закона № 377-ФЗ;

 

5) на день получения банком требования о каникулах отсутствует вступившее в силу постановление суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина; в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, по соответствующему договору потребкредита отсутствует вступившее в силу постановление суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному банком исковому требованию о взыскании задолженности (об обращении взыскания на предмет залога и/или о расторжении договора) либо вступившее в силу постановление суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и/или о расторжении договора);

 

6) на день получения банком требования о каникулах им не предъявлен исполнительный документ, не предъявлено требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств договору.

 

Заемщик к своему требованию о предоставлении кредитных каникул по потребительскому кредиту обязан приложить подтверждающие документы, перечень которых приведен в пункте 10 статьи 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ.

 

При соблюдении всех перечисленных выше условий механизм постоянных кредитных каникул позволит физлицам-заемщикам временно приостанавливать выплату долгов в любой момент. Заемщик сможет сам определить длительность льготного периода (не более 6 месяцев) и дату его начала. Чтобы предоставить льготный период, банк в течение 5 рабочих дней рассмотрит документы, которые подтверждают право заемщика на каникулы, после чего примет решение в удовлетворении требования заемщика или об отказе с указанием причины отказа.

 

С даты начала льготного периода условия соответствующего кредитного договора считаются измененными на время льготного периода. По окончании льготного периода договор потребительского кредита продолжает действовать на условиях, действовавших до каникул. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия каникул. Банк обязан направить заемщику уточненный график платежей в течение 5 дней после окончания каникул.

В течение льготного периода банк не имеет права начислять штрафы и пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств. Не допускаются обращение взыскания на предмет залога, предъявление требования к поручителю заемщика, требования о расторжении кредитного договора по инициативе банка, требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору.

Во время кредитных каникул банк будет продолжать начислять обычные проценты на остаток долга (за исключением основного долга, который просрочен до установления льготного периода), и эти проценты заемщику нужно будет заплатить после погашения кредита и текущих процентов, причем их уплата будет производиться не единовременно, а в размере и сроки, которые аналогичны тем, что были определены в кредитном договоре до каникул.

По кредитным картам сумма процентов уплачивается заемщиком в течение 720 дней после дня окончания каникул равными платежами каждые 30 дней. По окончании льготного периода по карте, она продолжает действовать на условиях, установленных до каникул, но доступная сумма лимита кредитования уменьшается на сумму накопившихся за каникулы процентов.

В период кредитных каникул у банка прекращаются обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, если средства должны были предоставляться в соответствии с условиями кредитного договора или договора кредитной линии.

Заемщик может прервать каникулы в любой момент, а также имеет право гасить досрочно суммы в течение каникул без их прекращения и делать так до тех пор, пока данные суммы платежей не достигнут сумму платежей по основному долгу и процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы он не был ему установлен. При достижении указанной суммы действие каникул прекращается, и банк обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору в течение трех рабочих дней.

 

ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ. Заемщик-физлицо по кредитному договору, заключенному в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которому обеспечены ипотекой, в любой момент вправе обратиться к банку с требованием о предоставлении кредитных каникул при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ

До того, пока Правительство не установило предельный размер ипотечного кредита, по которому заемщик вправе требовать льготный период, лимит согласно пункту 4  Федерального закона от 01.05.2019 № 76-ФЗ составляет 15 000 000 рублей

 

2) заемщик на день направления требования о каникулах находится в трудной жизненной ситуации

Под трудной жизненной ситуацией ипотечного заемщика понимается любое из следующих обстоятельств:

1. регистрация заемщика в качестве безработного в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора (служебного контракта) у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;
2. признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
3. временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2-х месяцев подряд;
4. увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика по сравнению с их количеством на день заключения кредитного договора с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (всех созаемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения за кредитными каникулами, более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (всех созаемщиков), рассчитанным за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении, и при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед банком по кредиту за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превысит 40% от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
5. снижение >30% среднемесячного дохода заемщика (совокупного дохода всех созаемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием о кредитных каникулах, по сравнению со среднемесячным доходом за 12 предшествующих месяцев, если при этом размер среднемесячных выплат заемщика по кредитному договору за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения, будет превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика (всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, которые предшествовали месяцу обращения заемщика;
6. проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера.

 

3) условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика (вне зависимости от перехода прав требований к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков) условия первоначального кредитного договора, прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора с тем же предметом ипотеки.

При этом ранее осуществлённое изменение условий ипотечного договора по требованию заемщика в связи с трудной жизненной ситуацией по подпунктам a) – e), перечисленным выше, не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в связи с проживанием заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации. Верно и наоборот. 

Таким образом, по каждому ипотечному кредиту банки обязаны давать каникулы дважды – один раз по причине уменьшения доходов или иному обстоятельству из первых четырех перечисленных выше и ещё один раз по тому же кредиту  — из-за ЧС. При перехлестывании каникул по разным причинам друг на друга, предыдущие каникулы автоматически досрочно прекращаются. Наличие просрочки по долгу значения не имеет, если банк-кредитор не успел обратиться в суд.

 

4) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков), или предметом ипотеки является право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для проживания заемщика (одного из заемщиков). При этом не учитывается право заемщика (одного из заемщиков) на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму площади, установленную частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса РФ

 

5) на день получения банком требования о предоставлении каникул отсутствует вступившее в силу постановление суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, по соответствующим кредитному договору отсутствует вступившее в силу постановление суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и/или о расторжении кредитного договора) либо вступившее в силу постановление суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и/или о расторжении кредитного договора);

 

6) на день получения банком требования о каникулах он ещё не успел предъявить исполнительный документ и требование к поручителю заемщика;

 

7) на день получения банком требования о каникулах не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 1 Федерального закона № 377-ФЗ или статьей 6 Федерального закона № 106-ФЗ от 03.04.2020.

 

Чтобы предоставить льготный период, банк запросит у заемщика (в течение двух рабочих дней после обращения) документы, которые подтвердят его право на каникулы, а заемщик обязан будет предоставить запрошенные банком документы в течение 10 рабочих дней. После получения документов банком, у банка будет 5 рабочих дней для вынесения вердикта о предоставлении или непредоставлении льготного периода. Невынесение вердикта в этот срок будет означать автоматическое начало каникул с даты направления требования заемщиком банку, если в требовании не указана иная дата.

Заемщик по ипотеке вправе сам определить срок каникул в пределах полугода и дату их начала, включая заднюю дату в пределах двух месяцев до даты обращения в банк с требованием о каникулах.

Срок возврата ипотечного кредита продлевается на срок действия каникул.

По окончании каникул, платежи по ипотечной ссуде, которые должны были бы уплачиваться, если бы каникулы не были предоставлены, но не уплаченные заемщиком благодаря каникулам, фиксируются как обязательства перед банком. Эти суммы уплачиваются заемщиком после уплаты всех текущих платежей и осуществляются в количестве и сроки, аналогичные первоначальным в кредитном договоре. Однако, если заемщик после каникул сможет уплачивать платежи в счет досрочного погашения кредита, то эти платежи должны быть направлены банком прежде всего в счет погашения зафиксированных после каникул накопившихся обязательств.

Банк в связи с предоставлением каникул обязан внести изменения в регистрационную запись об ипотеке. А если оформлялась закладная, то – и в неё внести изменения тоже.

 

И в случае каникул по потребкредитам, и для получения каникул по ипотечным ссудам, требования заемщика о предоставлении кредитных каникул отправляются в банк заказным письмом почтой с уведомлением о вручении или вручаются банку под расписку.