В связи с тем, что наблюдается существенное ускорение роста ипотечного кредитования, Банк России счел необходимым умерить пыл банков по выдаче таких кредитов и повысил макропруденциальные требования по ипотечным кредитам с 1 октября 2023 года. Регулятор констатирует, что с марта 2023 года месячные темпы прироста ипотеки превышали 2%, а в июне темп прироста задолженности вырос до 2,5%. В результате, по состоянию на 1 июля 2023 года, прирост ипотечного портфеля в годовом выражении составил 27%. Причем это ускорение происходит за счет расширения ипотеки на более рискованные группы клиентов, что увеличивает банковские риски. За два года доля выдач с опасным показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80% в кредитах на финансирование ДДУ выросла на 18 п.п. до 39%, в кредитах на готовое жилье — на 20 п.п. до 43%.
Новые надбавки, по сути, имеют запретительный характер, поэтому регулятор ожидает смещения кредитования в сторону кредитов с менее рискованными характеристиками, а также более сбалансированного темпа роста ипотечного кредитования.
Значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных
с 1 октября 2023 года ипотечных кредитов, обеспеченных жилой недвижимостью
|
НАДБАВКИ
|
Интервал ПДН, % |
||||||||
|
Нет ПДН |
0-30 |
30-40 |
40-50 |
50-60 |
60-70 |
70-80 |
Свыше 80 или |
||
|
LTV*, % |
(0-50] |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
0,25 |
0,5 |
|
(50-70] |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
0,5 |
1,0 |
|
|
(70-80] |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
0,25 |
0,5 |
0,75 |
1,5 |
|
|
(80-85] |
н/п |
0,5 |
0,5 |
0,5 |
0,75 |
1,0 |
1,5 |
2,0 |
|
|
(85-90] |
н/п |
1,5 |
1,5 |
1,5 |
1,75 |
2,0 |
2,5 |
3,0 |
|
|
Более 90 |
4,0 |
4,0 |
4,0 |
4,0 |
4,0 |
4,0 |
4,0 |
4,0 |
|
* LTV (от англ. Loan-To-Value ratio) – это отношение суммы кредита к стоимости (в данном случае) ипотечного имущества. Если, например, заемщик берет в банке кредит на сумму 15 млн рублей и покупает на эти деньги квартиру за 17 млн, которую банк берёт в залог, то LTV будет равно 88,24%, и это довольно высокий (опасный) показатель, так как заемщик вложил мало своих средств в такую покупку.
Значения надбавок к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 октября 2023 года ипотечных кредитов, обеспеченных правами требований по договорам долевого участия в строительстве (ДДУ)
|
НАДБАВКИ
|
Интервал ПДН, % |
||||||||
|
Нет ПДН |
0-30 |
30-40 |
40-50 |
50-60 |
60-70 |
70-80 |
Свыше 80 или |
||
|
Первоначальный взнос, % |
[0-10] |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
|
(10-15] |
н/п |
2,5 |
2,5 |
2,5 |
3,0 |
4,0 |
5,0 |
6,0 |
|
|
(15-20] |
н/п |
1,0 |
1,0 |
1,0 |
1,5 |
2,0 |
3,0 |
4,0 |
|
|
(20-30] |
н/п |
0,5 |
0,5 |
0,5 |
1,0 |
1,5 |
2,0 |
3,0 |
|
|
(30-50] |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
1,0 |
2,0 |
|
|
(50-100) |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
н/п |
0,5 |
1,0 |
|
В случае сохранения структуры кредитования на текущем уровне банки через год накопят макропруденциальный буфер капитала в ипотеке в размере 600 млрд рублей, что соответствует 4% портфеля ипотеки.
Напомним, что Центральный банк Российской Федерации с 1 сентября 2023 года повысил и надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребкредитам.
